張大偉 制圖
當保險再次遭遇加息，投保人應該何去何從———退保還是續保？買傳統壽險產品還是投資理財保險？如何投保才能減少將來可能再加息帶來的潛在損失？自上周末開始，保險消費者針對加息提出的問題不一而足。針對不同的保險消費人群及不同的保險產品，滬上多位保險精算師及理財專家給出了他們的專業建議。
盲目退保未必劃算
央行再次提高存貸款利率，給保險業帶來的挑戰越發明顯。以調整后的一年期銀行存款利率3.06%為例，扣除利息稅后實際存款利率為2.44%，直逼傳統壽險產品預定利率2.5%的最高上限，保險產品優勢漸失的呼聲由此而起。
不少已經購買了保險的消費者便想到了退保。理財師的建議是，不主張盲目退保，因為退保并非全額退款，保險公司會根據投保人的投保時間長短來扣除一定費用，反而得不償失。
理財師為打算退保的保戶算了一筆賬：比如一位購買了長期壽險產品的保戶，如在投保首年期間選擇退保，很可能一分錢都拿不到，第二年退保，也只能拿回所繳保費的80%左右。投保時間越長，市民退保后的損失會越小。但總的來說，退保導致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益。
另外，理財師認為，不能簡單地將壽險產品同其他金融產品相比較，壽險產品的主要功能是保障而不是投資，這是其他理財產品所不能替代的。保戶如果僅僅是為了銀行存款利率的提高而選擇退保轉投其他金融投資產品，這種以保險作為投資方式而不是保障方式的投保觀念，本身就是本末倒置的。
