單身白領女性如何理財
2006-08-30 10:23:00 作者: 來源:北京晨報 |
本期人物
周女士，28歲，單身，工作穩定，月收入7000元以上，經濟條件比較理想，每年還會利用各種節假日出行旅游，對理財方面的知識有一定的了解。與所有白領貴族一樣，周女士熱衷追求輕松、時尚的生活品質。
每月收支狀況人民幣：元
每月收入：7500
每月支出
房屋或房租 2000
基本生活開銷 1500
衣食住行、娛樂 1500
醫療費
其他貸款
每月支出(合計) 5000
每月結余(收入-支出) 2500
年度收支狀況
收入支出
年終獎金 10000旅游 10000
其他其他
合計 10000合計 10000
每年結余(收入-支出) 30000(全年)
家庭資產負債狀況
家庭資產家庭負債
定期性存款 55000房屋貸款(余額) 150000
房地產投資 190000其他貸款(余額)
其他信用卡未付款 3000
資產總計 245000負債總計 153000
凈值(資產-負債) 92000
理財目標
周小姐提出以下問題，希望專家解答：
1、請問，我的收入支出是否有失平衡？
2、有何短線投資的機會，比如共同基金、債券等？
3、能否推薦幾只較好的共同基金？
專家坐堂
判斷個人的收支狀況是否合理，財務結構是否健康，主要通過5個指標來考慮，它們分別是：償付比率、負債收入比率、流動性比率、儲蓄比率和投資與凈資產比率�，F結合周小姐的個人財務狀況表來逐一分析。
償付比例=個人凈資產/總資產，周小姐的這個數值為0.38。一般來說，該項數值應該高于0.5較為合適。如果償付比例太低，意味著現在的生活主要靠借債來維持，一旦債務到期或經濟不景氣時，客戶的資產出現損失，則可能資不抵債。
負債收入比例=負債/總資產，周小姐的這個數值為0.24。個人的負債收入比率數值應在0.4以下，高于此數值則在進行借貸融資時會出現一定困難。要保持財務的流動性，負債收入在0.36最為合適。
流動性比例=流動性資產/每月支出，周小姐的這個數值為9.43(將定期存款看作流動性資產)。一般而言：如果流動性資產可以滿足三個月的開支，即該數值大于3，則客戶資產結構的流動性較好。該數值若過大，由于流動資產的收益一般不高，因此就會影響到客戶資產的進一步升值。
儲蓄比例=盈余/稅后收入，周小姐的這個數值為0.3。該數值越大，則您的儲蓄能力越強，生活水平高。
投資與凈資產比例=投資資產/凈資產，周小姐的這個數值為1.03。投資資產的定義是能帶來投資收益的資產，包括金融資產和投資用不動產，像周小姐用于投資的房產就是投資資產，如果是自住的話，就不能算作投資資產。該比率應保持在0.5以上，才能保證凈資產有較為合適的增長率。對于較年輕的客戶，由于財富積累年限尚淺，一般0.2在以上較為合適。
應該說，周小姐投資的意識還是不錯的，充分利用了個人的資產用于投資。但是從財務狀況表反映的情況來看，周小姐自住的房屋尚還沒有，在這一點上值得周小姐注意。如果今后需要考慮購置自住房的話，會對現在的財務狀況產生重大影響。
從其他幾個指標來看，周小姐最大的問題是儲蓄比例過低，也反映了周小姐的生活開支是比較大的。要知道理財的前提是有財可理，必然需要經歷一個財富積累的過程，無外乎也就兩個方面：開源和節流。相比開源來說，節流更為重要，也更能夠由自己來控制和掌握。建議周小姐在目前的收入情況下，應該將此數值努力提高到0.45以上，這樣的收支狀況才趨于合理，也為今后的理財計劃做好準備、打好基礎。
理財是一個長期的過程，如果單純地從短線來考慮投資機會的話，時間一長就不會有很好的表現。目前國內的短線投資機會可能更多地會在股市中出現。如果個人不擅長于投資股市，建議投資開放式基金，也就是周小姐所說的共同基金，以借助專業投資的力量來獲取收益。不過，還是建議投資靠方式基金的期限放在2至3年，如果期限很短的話，比如說只有半年或一年以內的話，不建議周小姐投資開放式基金。
可以選擇的開放式基金目前很多，比如貨幣市場基金、債券型基金、平衡型基金，風險和收益也隨之不斷增加。周小姐在投資之前請先測試一下投資風險偏好，在選擇的時候主要考慮基金公司的實力背景和選擇基金的過往業績。 |
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