白領(lǐng)小家 這樣理財
2005-04-11 15:05:23 作者:林晨 來源:SRC-578 |
家庭檔案
方先生，32歲，民企工程師，月收入5000元；妻子，30歲，醫(yī)院醫(yī)生，月收入3000元，加上夫妻倆分別有40000元和10000元的年終獎，兩人工薪年收入146000元。兩人貸款投資了一小套公寓，每月還要償還1500元貸款，還貸期還有8年。目前，出租的收入為每月2000元。
這是一個典型的兩口白領(lǐng)之家，年收入在約17萬元。現(xiàn)階段消費較少，每月家庭基本生活開銷在2500元左右。全年支出僅為30000元左右，再加上按揭支出20000元，年結(jié)余約130000元左右。
兩口之家現(xiàn)住一套約80平方米房子，想換一套面積大一點的房子，還想購買家庭自備用車，目前有10萬元的存款，還有近8萬元的股票被深套多年。
理財分析
這一類型家庭未來幾年必須面對養(yǎng)育小孩、子女教育，還要購房、購車。
養(yǎng)育小孩的費用主要分兩大部分：一部分是生育費用，在現(xiàn)行的醫(yī)保體制下，這部分費用大都能報銷一半，也就是實際支出在4000元左右；小孩日常養(yǎng)育費用大約每月900元左右，請保姆每月約600元。在生育小孩的一年時間里，女方的工資收入會有所減少。另外子女的教育費用，小家庭在育兒的同時，就要為教育基金做準(zhǔn)備。
購房：換房的首付是一筆較大的開支，在這戶小家庭計劃中，最大的支出應(yīng)該是換房。換了房子后還需要裝修，一套房子裝修下來，一般也都在10萬元以上。目前小家庭有10萬元存款，要對付首付及裝修還得再等幾年。
購車：現(xiàn)在一般車價在10萬元左右，更經(jīng)濟(jì)點的六七萬元也夠了，主要是以后還有每年的用車開支。目前養(yǎng)車全年花費為：保險費3000元、養(yǎng)路費2400元、年檢年審500元(兩年一次)、四自道路費600元、小區(qū)停車費1200元、油費3500元、再加上其他1000元，每年養(yǎng)車費用在12000元左右，當(dāng)然這還是比較省的情況。
理財規(guī)劃
針對小家庭目前的情況及幾大計劃，提出以下理財建議：
首先要調(diào)整小家庭的金融資產(chǎn)比例，通過開放式基金的投資來間接投資證券市場。投資儲蓄、基金的資金可以按2∶8進(jìn)行控制，除留20000元作為家庭應(yīng)急基金投資儲蓄外，其余可投資開放式基金。在基金投資上可以按投入基金的70%投入股票式基金，10%投入債券型基金，20%投入貨幣基金。被套的股票方先生也不必割肉，可以等到漲上去以后再考慮出售。
在有小孩后，考慮到其將來的教育，需積蓄教育基金。可通過定期定額申購基金每月約2000元的方式，來積蓄教育費用。
目前市區(qū)房價較高，一套大一點的房子都在百萬以上，如要考慮換房子，對小家庭的財務(wù)壓力是比較大的。首先要考慮男方的收入是否穩(wěn)定。如果不穩(wěn)定，建議不要盲目購房；假定男方收入穩(wěn)定，保持在現(xiàn)有的水平，可以考慮換房。在準(zhǔn)備了大額資金用于購房、裝修時，可將資金投入貨幣型基金，一方面可以保證年收益一般會有2%-3%，另一方面變現(xiàn)方便。但一套房子近百萬元，按首付30%來計算，對小家庭來說還需要點時間。到新房子裝修后，再考慮根據(jù)當(dāng)時的收入情況，決定對老房子是出售還是出租。 |
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