年輕單身家庭理財
2005-01-11 14:26:22 作者: 來源:SRC-383 |
案例
大學本科畢業之后從外地分配到廣州市某政府機構工作剛滿一年的林小姐，屬公務員編制，目前相對穩定的工薪收入約4500元/月，其他各項獎金收入平均約1000元/月，日常支出平均至少1900元/月（包括水電房租600元、飲食500元、電話費500元、各項活動應酬開支300元等）。在工作單位享有醫保和社保。由于工作時間不長，暫時無多少存款，基本上屬于“月光光一族”。父母在外地，均有工資收入，所以無家庭負擔。計劃兩年內購入10元以內的小車，有必要時打算自己供樓，有余錢時考慮投資。因為還年輕，對于婚姻家庭尚無考慮。只是不知道兩年內先購車的想法是否可行，適合什么時候開始供樓，對于理財投資也只是覺得應該及早著手去做但沒有很具體的思路。
分析
財務狀況分析
由于現時尚無固定資產和流動資金積累，工薪收入平均水平為5500元/月，日常固定消費約1900元/月，其收支比例為35%，每月可積淀資金3600元（約4.3萬元/年）。顯示其當前經濟基礎薄弱，抗風險能力較低；收入來源相對單一，但比較穩定，屬于中等收入水平。林小姐目前正處于個人職業生涯的初始階段，從一般人的社會生活需求層次來看，其理財目標總體上可依次定位為：解決住房問題（購房或租房），實現自我價值提升（如進修深造），再考慮進行資本投資以及進一步提高生活質量。
家庭理財建議
1、先行個人職業生涯定位，再謹慎選擇消費項目。首先考慮是否改變居住地（如是否諸如出國深造或移民之類的目標），然后考慮是否改變職業類型（如繼續從事公務員工作還是到企業謀發展等）；然后在資金基礎非常有限的情況下，要理智地對待各種消費需求，以其必要性和迫切性作為衡量標準作出先后安排。若居住地和職業基本穩定，建議先買房、后買車。因為買車除了養車費用之外還會帶動消費（如娛樂、聚會、旅游等項目都會明顯增加），日常花費將至少增加2000元/月，同時還要支付房租，則總的消費水平將達到5000元/月，收支比例提高到了90%，在沒有更高收入來源支持的情況下將出現資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購房初期各項費用（含首期、裝修、家具等），并利用公積金貸款（15-20年）以降低貸款利息支出，同時減輕支付壓力。
2、注重基本資金積累，"理才"與"理財"并重。根據其所從事行業的特點，收入來源相對穩定但過于單一，加上缺乏可投資資本的原始積累，因此在若干年內的投資途徑仍然是以個人儲蓄為主，逐漸考慮其它投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現階段必須用心經營的"財源"。建議對自己進行兩方面的定位：一是職業發展定位；二是理財類型定位，現階段還沒有資本運作的基礎，最重要的是投資理財知識和技能的學習與提高，并對本人的投資偏好和風險耐受進行準確定位，逐步樹立"終生理財、快樂理財"的觀念。
點評
隨著市場經濟對社會和生活的影響不斷滲入到校園里，越來越多剛走出校園參加工作的大學生已經意識到自我理財的重要性，但這一時期的特殊性（諸如經濟收入較低、經濟基礎薄弱、個人去向和職業選擇尚未穩定、缺乏投資理財方面的知識普及和實操經驗等）卻讓大多數人感到個人理財似乎是無從下手，只好在“月光光族”里徘徊。因此，這一時期的個人理財規劃要考慮以下幾個方面：一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價值的提升，除了職場的優秀表現之外，還要進行必要的進修和提高；二是加強基本資金積累，在收入水平相對穩定的情況下盡量打好經濟基礎，為提高生活質量和積累投資基金作好準備；三是努力掌握投資理財知識，在學習和實踐中培養投資意識、鍛煉理財能力。 |
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