外企“金領”理財金算盤
2004-12-27 13:35:19 作者: 來源:SRC-135 |
「委托人資料」
蔡先生與呂女士均為外企職員，家庭年收入約為50萬元左右，孩子10歲。購有一套80平方米住房，目前尚有8萬元貸款未還，夫婦倆有購車想法，現在看好了一輛30萬元的車。蔡先生剛剛開始讀MBA，學費約為十幾萬元。現在在股市的投資約為15萬元。有存款28萬元，每月用于補貼雙方父母約為3000元，每月還貸加家庭開銷在5000元左右，孩子教育費用1年約
1萬元左右夫妻倆有在孩子上大學后換一套更大的復式住宅，接雙方父母同住的想法。
廣東發展銀行北京分行理財策劃師趙曄「理財建議」
蔡先生家庭的收入能力頗高，但目前的投資狀況存在一定的誤區。比如雖然盈利能力較高、家庭收入穩定，但夫婦人近中年，孩子正在上學，短期內不可能工作。夫婦倆是家庭收入的主要來源，一旦出現風險，將對孩子的大學教育及正常的家庭生活造成影響。故而保障保險是兩人務必要增加的理財計劃。另外，在銀行有存款28萬元，同時在銀行剩余8萬元房屋按揭貸款沒有歸還。存貸利差高達每年3.24%，這一情況在央行升息，房貸利率從明年開始調整后，將進一步加劇。對于蔡先生即將就讀的MBA，大部分MBA學院均提供分期付清學費的政策，且免除分期的利息。由于家庭還要購買轎車，車貸的利息高達5.58%，因此建議將有限的資金用于購車而選擇分期支付學費。至于購房計劃，應該將注意力用于首付房款的積累。
「理財方案」
保險計劃：蔡先生夫婦均應購買保險，保障方面除定期壽險、健康險、意外險中的死亡給付部分外，還可考慮失業保險。同時，還可為雙方父母投保醫療保險，為小孩投保意外傷害保險，需要注意的是由于小孩、老人的保險費率較高，在家庭主要收入階層得到保證的前提下，可不必將大量的保費用于投保小孩或老人。
根據蔡先生的家庭收入情況，一家保費支出以3000元為佳。
投資計劃：根據目前的股市行情，建議將股市資金轉出，投資于股票類開放式基金。投資額以10萬元為宜，并在今后每年以定期定額的方式將日常結余中的15萬元繼續增加投資，分享專家理財帶來的炒股收益。這樣計算，到孩子上大學的時候，按照年收益率10%計算，屆時可積累購房基金60萬元，足以繳納房屋的首付款及裝修費用。由于銀行汽車貸款利率大于銀行房屋按揭貸款利率，且大于學費利率，故建議蔡先生選擇一次性支付購車款項，在一年后選擇提前歸還銀行房屋按揭貸款，分期支付MBA學費。
教育計劃：孩子上大學將面臨一筆不小的費用，這筆費用需要及早準備，建議將現有資金中的6萬元購買債券型基金作為孩子的教育基金，并從每年的生活節余中拿出6萬元繼續投資，按照年收益率5%計算，4年后可為孩子籌集教育基金近26萬元，可供孩子選擇國內高等院校或出國留學。
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