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看一個家庭貧富，中國人愛用"三大件''來衡量，從手表、自行車、縫紉機到彩電、冰箱、洗衣機。如今。有媒體說，住房、汽車、良好的子女教育是現代人的新"三大件"。這種說法有一定的道理：住房是家庭的第一財產，安居才能樂業；汽車是現代人的代步工具。也是高質量生活的重要標志；良好的子女教育就更重要了，中國有句老話叫養兒防老，但前提首先是子女有能力"養老"。所以。加大投入．讓子女接受良好的教育。實際上也是種科學理財。
劉蔚今年35歲，在某企業任銷售主管，月收入4000元；先生是一位中學教師。月收入4500元；女兒上小學三年級。兩人積蓄加上結婚時雙方父母的贊助，共有現金類資產25萬元，分別為銀行定期儲蓄20萬元和憑證式國債5萬元。由于當地房改較早，他們沒有趕上福利分房，婚后一直住在學校提供的一套一居室的臨時住房內。隨著家庭收入的增加，住房、私家車、讓女兒接受良好教育這新"三大件"提上了他們家庭的理財規劃日程。
下面是理財專家宗學哲給出的理財規劃：
理財分析
劉女士和先生有一定的積蓄，并且收入不算低，但是，如果動用全部積蓄一次性購車買房的話，兩人很快就會變成"毫無積蓄、一窮二白"的"新貧族"。并且，購車買房以后，車輛的燃油、維修、停車、養路費也是一筆不菲的開支，房子的裝修、取暖制冷、家具
更新的費用也不會少，兩人的工資除了日常生活、交往、接受再教育等開支以外，再負擔這些高額的開支，家庭財務恐怕會捉襟見肘；同時，沒有積蓄的家庭，抵御風險的能力也相對減弱，會影響家庭的整體生活質量。
那么．有沒有一種既能車房具備、又可避免淪為"新貧族"的辦法呢?充分利用家庭的信貸資源，借助銀行貸款購買住房，再拿出部分積蓄購買私家車的理財消費方式比較適合劉女士。因為住房貸款利率比汽車貸款低(如五年以內住房貸款年利率為4．95％．車貸執行普通商業貸款利率，三至五年為5．85％，二者相差0．9個百分點)，所以，這種財務組合不但能減少家庭的貸款利息負擔，剩余積蓄還可以進行高收益投資，劉女士的家庭財務結構會更加合理。
理財建議
一、借助銀行貸款實現買房受"無債一身輕"傳統觀念的影響，許多人把是否有外債作為家庭財務狀況的"晴雨表"。其實，在如今理財品種增多、人們理財方式逐步轉變的情況下，負債已經不完全是衡量家庭財務狀況的標志：負債并不代表家庭的財務狀況不好， "無債一身輕"也不能代表家庭的財務結構很科學，最關鍵的是看資產和負債能給家庭帶來多少收益。所以，．劉女士可以借助銀行信貸買房，而用替換出的家庭積蓄進行高收益投資。劉女士可以采取組合貸款的方式。先利用自己和先生的住房公積金資源，辦理利率更低的公積金貸款(五年以上公積金貸款年利率為4．23％)，然后，不足部分再辦理商業按揭貸款。如果劉女士擬購買價值18萬元的經濟適用住房，首付20％的話，劉女士只需從積蓄中拿出3．6萬元，便可以實現家庭的住房夢想。
二、用家庭積蓄科學購車
從劉女士家庭的經濟能力和預期收入情況來看，比較適合購買經濟型轎車，比如，10萬元左右的富康、飛度、賽歐等等。選好車型以后，付款購車時要貨比三家，同樣的車型因進貨渠道不一，各經銷商會有不同的報價。另外，用現款購車和貸款購車不同，可以和拿著錢去農貿市場買菜一樣，與車商討價還價，避免花冤枉錢。買到車輛后，落戶、掛牌等手續會比較繁瑣，建議可以先和保險公司的業務員取得聯系，因為保險營銷人員為了推銷保險，多數有免費代辦落戶、入保險等"一條龍"服務。按照這個程序購車，不但會節省購車開支，辦理車輛手續還可以少走彎路，節省大量的時間，從而盡快地開上愛車．載著家人上路。
三、加大對女兒的教育投入
許多人在對子女教育投入上存在誤區，包括劉女士在內，大家只考慮攢錢供孩子將來上學，但多數孩子上初中、高中時因學習成績達不到重點學校的要求，想上重點學校免不了要交一筆不菲的擇校費；高考成績不理想，"高價生"和上"民辦大學"的開支更大。因此，從小就應加大對子女的教育投入，比如劉女士可以讓孩子參加網絡學校的同步教學，這樣每年花費幾百塊錢就能讓孩子吃"小灶"，促進學習成績的提高。如今多數學校在招生時對"特長生"有加分的優惠，劉女士不妨根據孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術等一項特長，投入一定學習費用，進行重點培養。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，同時也會更有助于孩子的成才。
四、最大限度地保證剩余積蓄的增值
劉女士鐘情于儲蓄和國債，屬于保守型投資者，這種投資方式雖然較為穩妥，但其年綜合收益率僅為2％左右，很難抵御物價上漲帶來的資產貶值風險。所以，劉女士購房花費3．6萬元，購車支付11．4萬(含落戶手續費和保險費)之后的lO萬元現金類資產，可以進行高收益的進取型投資。
5萬元進行被動型高收益投資。被動型高收益投資是指把錢委托給信托公司、基金公司或證券公司打理，自己只是被動地接受分紅或固定的利息收益。開放式基金具有"專家理財、風險小、收益高"的特點。有的成長型開放式基金凈值已經從發行時的1元漲到了如今的1．32元．也就是說投資收益已經達到了30％以上，所以購買運作穩健、成長性好的開放式基金或具有儲蓄性質的保本基金、貨幣基金會取得較高的收益。證券監管部門批準的委托性集合理財以及正規的信托產品也是良好的被動型高收益投資渠道。
5萬元進行主動型高收益投資。這種投資的收益完全依賴于自己的主動型理財操作，收益的多少，與投資大環境和自己的操作水平有關。我國股市日趨規范，國民經濟持續穩步增長，在這種投資環境向好的情況下，如果購買一些市贏率較低的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業的股票，可以分享國民經濟增長的成果．取得較高的投資回報。近來各銀行爭相推出的"匯市通"和"外匯寶"等炒匯業務在2003年投資收益達到了15％以上，劉女士可以用人民幣換取美元等外匯，然后到銀行開立炒匯賬戶進行炒匯。因為國際匯市和我國存在時差，劉女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里進行網上炒匯，這也算是給自己增加了一項兼職創收的"副業"，從而提高家庭的理財效率。此外，如果劉女士和先生對炒金、收藏等有研究，也可以適當介入。
到了第二年。"如果劉女士購買的開放式基金凈值增長8％。股票增長20％，則平均收益為14％，也就是10萬會帶來114萬元的收入，完全可以應付住房貸款的利息，以及私家車正常的養路、維護等開支。這樣，劉女士住著"不用付利息"的房子，開著"免交費用"的私家車，孩子接受著"超前謀劃"的良好教育，兩人的工資可以繼續投資，成為將來更新住房、車輛的儲備金和女兒上大學乃至出國留學的教育基金，家庭的小日子會蒸蒸日上，小康的夢想也就輕松實現了。 (整理／馬彥軍) |
