編者按：在負利率時代，家庭投資理財越來越受到人們的重視，但如何根據家庭的收支情況制定出合理的理財規劃，卻是不少家庭，特別是新婚家庭面臨的難題�？催^本文主人公的財富積累過程后，或許會給您在實施置業、婚育、家庭保障以及投資等人生計劃時帶來一些啟迪。
畢業不到兩年就結婚 日子過得很節儉
我1993年大學畢業去了南方，早婚，畢業不到兩年就結婚了。剛認識我老公時，他沒工作，沒房子，沒錢，但當時我抓住了機會掙了點錢。認識幾個月后，他借朋友的錢炒股票賺了幾萬元。后來我也辭了工作，隨他回到他老家所在的省會城市，并在他老家市區給他爸媽買了兩室兩廳的房子，花了6萬多元。我們剩下的就是我先前掙的錢。
我們手上有點小錢，但不敢花，因為未來有太多不確定。結婚時，我們租了一間房，除了一張床(只買了席夢思床墊)、一張桌子、凳子(我準備考研復習用)、一個迷你柜，能省的都省了。
剛結婚那段日子過得的確很節儉，但沒覺得辛苦，因為有希望。不久我又上班了，在一家國有公司，待遇很低，400元/月。他也結束了自由職業的生涯，在一家公司打工，1200元/月。那時生活水準低，房租水電生活費零花，1000元/月足夠用了。我們還陸續購買了簡單家具和全套電器，我的那點老本一直在股市里投資，賺賺賠賠，還是那點錢。一年后老公跳槽換了一家公司，收入和業績掛鉤。我因工作關系給他介紹了不少客戶，他的業績開始一點點上升，獎金月月增加。但我們沒抓住1996～1997年的股市大行情，雖然賬戶中有了20多萬元，但看到周圍的朋友在股市里快速致富，兩人的心態難免急躁。
結束漂泊生活 開始規劃家庭未來
1997年初他又跳槽了，跳到現在的公司。我的戶口也終于從南方轉到我們生活的城市。因為他的戶口不在本地，調戶口費了九牛二虎之力，還交了1萬元增容費。安定下來，我開始規劃兩人的未來。考慮到他工作的不穩定性和兩人急躁的賺錢欲望，我決定買房子(安居才能樂業)、買保險(解決后顧之憂)。我們很快選定了一套兩室一廳的房子，面積不大，70平方米，在市郊，很便宜，花了7萬多元，裝修、買家具、電器又花了近6萬元，一共支出13萬元。買保險我頗花了心思，比較了不同公司不同險種，最終為老公買了12份中保人壽遞增養老保險，外加住院醫療險。
搬了新家之后，想到我們從一窮二白到在陌生的城市擁有自己的房子，兩人內心都生出自豪感。由于老公的勤奮，加上我的全力相助，憑借一點點運氣，老公的事業開始平步青云。我也沒閑著，工作不累，我包攬了所有家務，并開始備考中級職稱和MBA，也開始計劃要個寶寶。1999年是我們收獲的一年，7月我收到MBA錄取通知書，9月生了個大胖兒子，年底老公被提拔為副總。隔了一年，即2000年底，我被公司提為部門副經理。生活像芝麻開花節節高。
家庭人員“擴容” 年支出近6萬元
自2000年開始，家庭總收入維持在十七八萬元/年左右。我的理財觀念非常鮮明：開源節流，理性消費，量入為出，對別人大方一點，對自己節約一點，該花的絕不小氣，不該花的一分錢不花。
有了兒子，原來的二人世界變成五六個人的大家庭(增加了老人和保姆)，家庭開支也增加不少。每月家庭日常支出2500元左右：幼兒園前奶粉尿布/幼兒園后學費600元，保姆工資300元，水電煤氣固定電話物業管理費等400元，伙食費含米油調料800元，水果100元，超市購日常用品零食200元，兒子的衣襪鞋帽玩具智力開發各種興趣班100元。
老公的個人月開支：雖然配有公車，手機費和應酬費用都是公司報銷，但月消費不低于1000元，主要用于醫療(他和兒子經常感冒)，老家來人，同事朋友人情開支，帶兒子去動物園、水族館、游樂園的門票，好打牌。
我的個人月開支：交通費100元，早餐50元，帶兒子去麥當勞、肯德基50元，博士倫眼鏡藥水50元，護膚用品50元，月均購置衣服鞋子200元，月開支共計500元(沒考慮讀MBA學費及其相關開支)。每月上述三項開支共計4000元，一年為4.8萬元。每年孝敬我父母4000元，孝敬他父母及親戚6000元。林林總總小家庭一年支出將近6萬元。好在收入尚可，一年能攢10萬元。
上述開支漏算了保險費，我給老公買的保險年繳費近3000元。我給兒子買了投資分紅險，年繳費5100元。我也有一份補充養老保險，費用公司一次性交清。
持家有如針挑土 完成第一個百萬積累
我家的財政大權表面上握在我手中，他每月手中留2000元備用金，其余工資獎金全部交給我，家里大小開支也基本由我負責。其實錢在我手中只是停留了一段時間，積累了一個整數(5萬元、10萬元的)，就放進證券公司的保證金賬戶中，買A股、B股、債券等，人人都知道賬戶密碼，都有操作權。為做股票，我們也有過裂痕。過日子，我相信我外婆我媽媽常說的話，“持家有如針挑土，敗家有如浪淘沙”。
生活日復一日，兒子漸漸長大，賬戶上的數字也在一點點增多。MBA畢業后，我跳槽到一家上市公司做部門主管，收入也有了明顯提高，老公的事業一直比較穩定。2003年，我們的家庭年收入達到22萬元，資產終于變成了7位數，開支仍然保持不變。完成第一個100萬元的積累，我們用了9年時間。
(張玲)
理財心得
9年理財七大訣竅
1.社會競爭，不進則退，要想賺錢，個人要在知識、學歷、身體、心態、人際關系上做充足準備，機會不會光顧無準備的人。
2.善于在別人不屑于做的工作中發現機會。我剛畢業時在公司接手別人認為沒油水又辛苦的工作，因為我踏實勤奮，贏得客戶的信任，才有了表現的機會，并賺了第一筆錢。
3.吃小虧、占大便宜。吃小虧本意不是為占便宜，在與人交往中不要太精明，吃點虧也許會帶來意想不到的收獲。
4.支出要與收入相匹配，所謂量入為出，崇尚理性消費，購物講究實惠和性價比。不小氣，不浪費，不攀比。減少消費性支出(小轎車)，適度增加資產性支出(房產)。
5.不管收入多少，都要計劃經濟，學會攢錢。錢是賺來的，也是攢出來的。
6.合理投資。有了一定積累后，當然要追求資產的保值和增值。在選擇投資工具時要與個人的風險偏好相結合。因為上有老，下有小，工作壓力大，高風險不適合我們。我的投資組合：公司入股(MBO)、房產(2003年購置兩套新房)、投資股票(短線運作)、短期銀行存款(考慮到人民幣可能會升值，2003年年底將美元換成了人民幣)、保險單。
7.心態平和，切忌貪，貪和貧一字之差。做風險大的投資，一定要有止損原則。
(張玲)
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