公務員家庭加息后理財個案
2004-12-10 10:23:12 作者: 來源:SRC-336 |
劉先生今年32歲，在某區機關從事宣傳工作，月收入3500元；太太在教育系統從事管理工作，也是公務員，月收入3000元；家庭積蓄主要為一年期定期儲蓄5萬元(三個月前存入，存期一年)，五年期憑證式國債2萬元(10月20日購買)，活期儲蓄5萬元。他們住的是單位的房改房，由于面積較小，兩人打算換一套稍大一點的房子，正當準備買房的時候遇到了10月29日的加息，因此他們在理財上有點不知所措：加息之后房價走勢如何，現在買房會不會多花冤枉錢？三個月前存入的5萬元存款和2萬元國債用不用辦理提前支取然后重新存入？另外如果不買房的話，手里的錢如何結合加息這一現實來重新調整？
理財分析
劉先生和太太均是公務員，收入穩定，各種保障良好，因此，在具有一定積蓄的情況下，考慮更換住房、提高生活質量無疑是正確的。但面對突如其來的加息，房價的走勢肯定會發生一些變化，弄不好就會和買股票一樣被“高位套牢”，所以換房的計劃需要一段時間的觀望和等待。加息之后，劉先生為了盡快享受加息的“優惠利率”而考慮將定期存款和國債辦理提前支取也應慎重，需要進行計算和比較之后再作決定。在當前負利率的情況下，劉先生將5萬元的積蓄用于活期儲蓄，會加重家庭金融資產的貶值，所以有必要進行調整。
理財建議
一、加息后不應盲目提前支取
按銀行規定，支取未到期的存款按活期利率計息，如果劉先生將三個月前存入的5萬元定期存款辦理支取，只能取得活期利息72元，之后如果連本帶息存成一年定期儲蓄，按照目前一年期2.25%的年利率計算，平均每月利息75.1元(在存款期滿的前提下)，9個月為675.97元，一個實際存款年度的利息為72+675.97＝749.97元。如果劉先生不提前支取，將5萬元繼續存儲，到期后則可得利息792元，比提前支取后轉存多得利息44.03元。所以，劉先生的5萬元存款沒有必要辦理轉存。
另外，劉先生今后應盡量選擇短期儲蓄，因為，有關專家稱這次加息可能是人民幣利率U形曲線向上回升的拐點，也就是說，人民幣很可能會開始進入加息通道，劉先生選擇一年期的短期儲蓄會及時享受加息后的較高利率。
二、剛買的國債趕緊提前兌付
加息之后，財政部接著發布公告，宣布調整2004年憑證式(六期)國債的利率，2004年10月29日(含當日)后購買的國債，其持有到期票面利率3年期上調至3.37%，5年期上調至3.81%。而加息前售出的國債(劉先生目前所持有的)3年期僅為2.65%、5年期僅為3.00%，其中五年期和調整之后的利率差距高達0.8個百分點。也就是說，加息前后相差幾天，但收益卻是“冰火兩重天”———加息前、后購買的一萬元國債的實際到期收益相差400元！
所以，建議劉先生將10月20日購買的五年期國債辦理提前兌付，支付手續費10元。然后，立即購買調整利率之后的5年期憑證式國債，這樣調整后，趙先生的實際到期利息收益將增加780元。
三、可以暫緩購房計劃
央行此次加息后，5年以上個人住房貸款的利率從5.04%上調至5.315%，眾多貸款購房者會考慮成本，購房需求會出現一定程度的萎縮。另外，升息會對炒房者產生較大影響，因為炒房、存房的利息支出會增加，炒房成本會隨之提高，有些炒房者會考慮以“降價處理”來收縮存量，從而會對房地產市場的無度上漲起到一定抑制作用。所以，建議劉先生不用急于購房，持幣觀望，等樓市明朗了再買也不遲。
四、可以將部分活期存款轉為開放式基金
根據劉先生的收入情況，手中留有1萬元活期存款便可以應付家庭的各種開支，其余4萬元可以購買開放式基金。加息之后，股市會受到一定影響，許多開放式基金的凈值也會隨之下跌，在這種情況下，購買開放式基金可以減少投資成本。劉先生可以選擇基金凈值相對穩定、基金累計凈值較高的績優基金；如果劉先生具有短期投資意向，也可以購買貨幣基金，這種基金像活期存款一樣方便，沒有各種費用，收益高于銀行加息后的同期銀行儲蓄，具有一定投資價值。 |
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