最近，央行加息使百姓開(kāi)始重新審視自己的理財(cái)安排，盡管銀行存款利率有所提高，但仍然是低利率時(shí)代，是不是該等利率再升些后再投保長(zhǎng)期壽險(xiǎn)呢？
一般來(lái)說(shuō)，銀行利率直接影響著長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的價(jià)格，獲得相同的壽險(xiǎn)保障，利率越高就意味著要繳納的保費(fèi)就越低。一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單一般都長(zhǎng)達(dá)二三十年，加息以后，市場(chǎng)預(yù)期保險(xiǎn)的預(yù)定利率可能會(huì)相應(yīng)提高，老的投保人覺(jué)得吃虧，而準(zhǔn)投保人又想或許利率會(huì)有繼續(xù)調(diào)高的空間，因而持觀望態(tài)度。那么，目前到底該不該買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)呢？
加息后保費(fèi)是否會(huì)降低
記者：近日央行加息引起了一系列的反應(yīng)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)也不例外，一般來(lái)說(shuō)銀行利率升高就意味著獲得同樣壽險(xiǎn)的保障需要繳納的保費(fèi)會(huì)降低。現(xiàn)在升息了，一些準(zhǔn)投保人預(yù)期保險(xiǎn)預(yù)定利率可能會(huì)相應(yīng)提高，保費(fèi)可能會(huì)繳納得少一些，所以出現(xiàn)觀望的態(tài)度。
李泳儀：確實(shí)是這樣，一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單一般長(zhǎng)達(dá)20年甚至30年，雖然一年的保費(fèi)相差可能不是很多，但累積起來(lái)卻是一個(gè)不小的數(shù)字。我十年前就開(kāi)始買保險(xiǎn)了。當(dāng)時(shí)由于銀行的利率高，保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率也高達(dá)8.8％，那時(shí)候買保險(xiǎn)非常便宜，一年大概交幾百元就足夠了。現(xiàn)在銀行利率相對(duì)比較低，保險(xiǎn)費(fèi)用升高得較快，我現(xiàn)在買了30年期的，一年大概要交1500元左右的保險(xiǎn)費(fèi)用。
記者：算個(gè)賬吧，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率為2.5％，如果一個(gè)三十歲的男性，投保20年繳費(fèi)的傳統(tǒng)終身型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，假設(shè)預(yù)定利率能提高0.5％，即提高到3％，那么，所交的保費(fèi)將下降13％左右。也就是說(shuō)，該男性原來(lái)每年要繳保費(fèi)2700元，調(diào)高利率后，該男性每年則需要繳交的保費(fèi)將降低到2347元，20年下來(lái)該男士將少繳付7020元保費(fèi)。
退保也要考慮損失
黃金財(cái)：要考慮錢，但保險(xiǎn)的主要功能是保障，盡管目前長(zhǎng)期壽險(xiǎn)預(yù)定利率較低，但消費(fèi)者買保險(xiǎn)的首要目的是預(yù)防隨時(shí)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者是否買保險(xiǎn)不應(yīng)僅僅為價(jià)格所左右。此外，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，許多保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)采用了過(guò)高的利率，在投資回報(bào)低時(shí)就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，所以我們?cè)谶@方面應(yīng)該吸取以往的教訓(xùn)。我們公司推出了很多新型的產(chǎn)品，例如分紅性產(chǎn)品及投資連接產(chǎn)品，對(duì)這類產(chǎn)品保險(xiǎn)公司通常會(huì)提供較低的保證利率，當(dāng)利率提高的時(shí)候，公司就會(huì)通過(guò)分派紅利，增加投資回報(bào)來(lái)減低利率變化的影響。
記者：聽(tīng)說(shuō)有的保險(xiǎn)公司已向有關(guān)部門申請(qǐng)?zhí)岣哳A(yù)定利率的問(wèn)題了，但是畢竟目前保險(xiǎn)預(yù)定利率還沒(méi)有提高，在這種情況下銀行的5年期存款利率為3.60％，把投保的錢存進(jìn)銀行可能更劃算。
李泳儀：我買保險(xiǎn)的想法很簡(jiǎn)單，自己可以說(shuō)是家庭支柱之一，純粹是為了保障，買了保障型的壽險(xiǎn)，但我給家里人買的就是分紅型的險(xiǎn)種。所以雖然升息了我也沒(méi)打算退保。不過(guò)我身邊也有個(gè)別朋友在考慮退保。但是一旦退保，去除代理費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用，前兩年的保費(fèi)就基本上拿不回來(lái)了，這些損失不能不考慮。
投保要確定比例
陳鷺：李小姐的話很有道理。是否投保主要應(yīng)該仔細(xì)想想買保險(xiǎn)的目的是什么。購(gòu)買傳統(tǒng)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，不外乎兩個(gè)目的：為家中的經(jīng)濟(jì)支柱投保，不至于使家庭生活質(zhì)量受影響；實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。單純保障，可以選擇傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)；投資，則可以考慮其他金融投資工具；保障和投資需求兼?zhèn)洌瑒t可考慮投保一些投資型保險(xiǎn)，如投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等。
黃金財(cái)：保險(xiǎn)是最好的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。只有在擁有足夠保障的前提下，才應(yīng)該購(gòu)買一些具投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)，很多客戶還是比較看重投資收益，傾向于買投資型保險(xiǎn)。
陳鷺：前幾年，我和我太太都投保了一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，是傳統(tǒng)保障型的。我沒(méi)有給孩子買，我覺(jué)得我和太太才是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，我們就是孩子的保障。如果經(jīng)濟(jì)允許的話，我認(rèn)為可以在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)之間進(jìn)行平衡。
記者：看樣子是否投保是個(gè)問(wèn)題，如何投保也是個(gè)問(wèn)題，還要確定一個(gè)比例，針對(duì)自身情況。一般來(lái)說(shuō)，如何投保，如何確定比例呢？
黃金財(cái)：對(duì)于普通的工薪階層，一般建議拿出收入的10％~15％來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，最少不應(yīng)低于收入的10％，但也不應(yīng)高出15％，否則會(huì)有一定的財(cái)務(wù)壓力。目前來(lái)看，傳統(tǒng)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)占保費(fèi)收入的比例還是不少的。
黃金財(cái)：中意人壽總經(jīng)理
“保險(xiǎn)的主要功能是保障，盡管目前長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的預(yù)定利率比較低，但保障的功能不容忽視。”
陳鷺：暨南大學(xué)金融系副教授
“單純?yōu)榱吮Ｕ希梢赃x擇傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)；投資則可以考慮其他金融投資工具；保障和投資需求兼?zhèn)洌瑒t可考慮投保一些投資型保險(xiǎn)，”
李泳儀：成龍男裝公司市場(chǎng)部經(jīng)理
“現(xiàn)在是否投保的最佳時(shí)機(jī)確實(shí)有待考慮，但是買了保險(xiǎn)以后再退保也要考慮損失。”
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