理財檔案：
家庭情況：本人31歲，大學教師，兒子6歲。
投資情況：6月份在河西購買產權式商鋪安居樂園一43平方米門面，總投資20萬元（一次性付款）。根據簽訂的10年承租合同，安居樂園門面月租收入1300元（明年4月起收租金）。2000年自購112平方米住房一套，總價15萬元，銀行10年期按揭7萬元，已還4年，月供750元。
金融資產：銀行存款定期10萬元，活期5萬元。月工資2000元，家庭月支出包括日常開支、按揭、幼兒園學費等在3000元左右。入不敷出，月貼1000元左右老本。
保險情況：本人購買了重大疾病保險和“人壽康寧終生險”，年保費約6000多元，須交10年。如果沒病，百年后兒子將獲15萬元保險金。
考慮到兒子以后的培養經費，想賺點錢，但又虧不起。請理財專家幫幫忙出主意，怎樣合理安排現有資金理財，投資購買門面是否正確?長沙 陸女士
理財建議一
省建行理財中心理財師
何璐璐
陸女士定期存款10萬元，活期5萬元。其實際利率低于住房貸款的貸款利息，這種“負收益”狀況應及早扭轉
綜合分析：防范風險，保證財務安全是目前陸女士家庭理財的基礎和重中之重。必須配備必要的保險和保留一定的備用金。再加上兒子以后的教育費用，陸女士家庭負擔沉重。
由于陸女士的住房按揭貸款，月供750元，日常開支2250元，保費支出平均500元左右/月。收入少，支出多，月虧1000左右，收支嚴重不平衡。再加上陸女士定期存款10萬元，活期5萬元。其實際利率低于住房貸款5%以上的貸款利息，以致出現“負收益”。
財務安全應為首要
由于陸女士一個人負擔孩子，因此生活壓力比較大。陸女士購買了重大疾病保險，建議附加住院津貼保險和意外傷害保險。同時，應以自己為被保險人，孩子為受益人購買意外傷害保險或定期壽險。保險期至小孩成年，以保證家庭無論在什么風險情況下，都不會因缺錢而無法維持正常的物質生活。
用活期存款歸還貸款
陸女士家每月收入少，支出多，靠貼老本維持生活，每月的日常支出是不可避免的，但可從消除還貸壓力，來減少現金流出，達到收支平衡的目的，更重要的是解決了“負收益”造成的理財虧損問題。建議陸女士將5萬元活期存款歸還剩余的住房貸款。經過調整以后，陸女士家的每月支出將有所下降，收支在明年4月份可大致平衡。
穩健投資開放式基金
基金作為一種集合投資的理財產品，近兩年因為其良好的成長性和安全性，越來越受到廣大投資者的青睞。從現在開始陸女士要面臨兒子的教育問題，因此，家庭的投資應以積極又不失穩健的資本增值為主，具體投資方式主要以購買開放式基金為主。建議10萬元定期存款如下安排：1萬元存款作急用之需，2萬元購買國債，4萬元購買保本增值開放式基金，3萬元購買股票型開放式基金。
理財建議二
交銀理財中心理財師
方 煒
一般來說，房價為月租金的150倍是商鋪投資的價格上限，但考慮到長沙房地產還有升值的空間，預計這種投資最后的收益只能與市場的平均收益大體相當
綜合分析：該家庭具有一定的家庭積蓄，雖然短期內為凈支出，但財務狀況不會因此而惡化，只是在將來的相當長時間內，支出占收入比會很高，家庭積蓄能力不會太強，不宜承擔太大的風險，陸女士具有一定的投資意識，但資產配置仍有可改善之處，作為家庭經濟支柱的陸女士為投保主體符合保險保障原理，但保險計劃不完善，應在不過多增加開支的情況下進一步完善。
商鋪投資別超過警戒線
月租金1300元左右的商鋪，投資成本花了20萬元，這種投資效果只能算一般水平。一般來說，房價為月租金的150倍是商鋪投資的價格上限，超過此警戒線則會被大多數專家認為收益過低，而且新的商鋪投資還有開發商整體經營風險在內。但考慮到長沙房地產還有升值的空間，這種投資也不能說不正確，最后的收益只能與市場的平均收益大體相當。
爭取創造更好收入環境
作為大學教師，月收入2000元并不算高，雖然帶小孩比較辛苦，但仍應擠出點時間進行自我學習與提高，以爭取事業上的進步，為家庭創造更好的經濟環境，也更有利于保持更好的個人精神狀態。
活期存款可轉為基金
家庭資產中的活期與定期存款效率太低，作為家庭備付的活期存款，可以考慮以貨幣基金的形式持有，因為貨幣基金的年收益率一般與一年期定期存款大體相當甚至更高，且沒有利息稅的減項，所以收益高于定期存款，而貨幣基金t+1的贖回規則，使其具有高流動性，是作為家庭備付的較好選擇；同樣，其定期存款10萬元的存在也是一種低效的資產管理，由于小孩還小，籌備教育費用的要求并不迫切，投資期限可以適當長一些。在接受少量的風險的情況下，盡可能提高資產效率，該家庭的定期宜轉換成平衡型或保本基金。
保險建議
平安人壽保險顧問
卓 煥
以目前陸女士的收入狀況，每年支付6000多元的保費，實在有點勉為其難，且險種設計過于單一，保障也不夠全面，建議調整保險額度并重新組合險種
綜合分析：針對陸女士的特殊的家庭情況，應建立較全面的綜合保險計劃，險種應選擇交費低、保障高和兼顧增值還本的儲蓄型險種組合。目前陸女士為自己購買了五份重疾險，該險種為陸女士提供了重大疾病保障�？墒敲乐胁蛔愕氖�，以目前陸女士的收入狀況，每年支付6000多元的保費，實在有點勉為其難，且險種設計過于單一，保障也不夠全面。
調整保額減少交費壓力
建議陸女士調整目前的保險額度，減少交費壓力。如果能夠保全變更最好選擇保額不變，變更交費年限以減少年交保費（20年交，每年交3000多元，且20年內享受豁免保費利益），然后再適量地補充交費低、保障高的意外傷害險和意外醫療險（意外傷害10萬元，交費250元；意外醫療2萬元，交費138元；孩子的意外傷害2萬元，交費112元；意外醫療1萬元，交費180元）。另外，還可以為孩子考慮教育儲蓄型的保險，當孩子上高中、讀大學時，有一筆助學金幫助孩子學業有成。
建議購買家庭保險組合
陸女士年紀尚輕，今后完全可能再組織家庭，如果經濟條件許可，建議購買家庭保險組合套餐，讓大人擁有高額的風險保障，全面的健康和醫療保障，及充足的養老儲備，讓孩子擁有更多的教育儲備金。
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