王小姐和老公都30歲，無孩子，準(zhǔn)備明年要。老公剛考上博士，未來3年內(nèi)估計(jì)月收入在700－1000元之間，家里一切開支主要由王小姐負(fù)責(zé)。王小姐是自由職業(yè)者，收入不穩(wěn)定，年收入在7萬－20萬之間。家庭收支：買了一套新房，首付10萬元，月供2500元，自己住，如果出租，租金在4000元左右，收益率為10％左右。還有一套老房，出租給別人，月租金2500元，但收益率在5％。今年剛買了車，全款付，15萬元。投資理財(cái)保險(xiǎn)年付1.2萬元，已付4年。平時(shí)月開支為：基本開支2000元，應(yīng)酬和穿著1000元，禮金500元左右，幾乎無存款。
王小姐夫婦正常年收入，作為自由職業(yè)者的13.5萬平均收入＋愛人未來3年每年約1萬＋一套老房年租金3萬，年支出為3500×12計(jì)4.4萬元＋1.2萬元投資理財(cái)保險(xiǎn)＋加上一套電梯公寓月供2500×12計(jì)3萬元；年結(jié)余為10萬。目前資產(chǎn)為4.8萬保險(xiǎn)＋60萬元的老房＋15萬的車＋電梯公寓的部分產(chǎn)權(quán)。
從目前狀況來看，由于幾乎無存款，所以首先應(yīng)該保證資產(chǎn)的流動性，將活期存款保持在月開支的3倍計(jì)10500元；因?yàn)橥跣〗惴驄D有10萬元的年結(jié)余，所以不妨開立一個(gè)貨幣市場基金賬戶，不斷地將活期賬戶上的散錢轉(zhuǎn)入就可取得遠(yuǎn)高于活期儲蓄的收益，而在使用時(shí)只要最多提前兩日贖回就能加轉(zhuǎn)至活期賬戶；在目前升息周期內(nèi)，該賬戶的收益率應(yīng)會在2％左右。
家庭目前資產(chǎn)為4.8萬元保險(xiǎn)＋60萬元的老房＋15萬元的車＋電梯公寓的部分產(chǎn)權(quán)。應(yīng)該配置相應(yīng)的保險(xiǎn)，購買華泰居安險(xiǎn)這樣有固定收益的保障連接險(xiǎn)，平安鴻鑫鴻祥醫(yī)療健康保險(xiǎn)等。
華泰居安理財(cái)型家庭綜合保險(xiǎn)是一種“固定收益＋家庭財(cái)產(chǎn)保障”的新型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品期限為3年，投資收益為年利2.55％，交納1萬元保險(xiǎn)保障金（1份），每年可獲得的保險(xiǎn)保障為：火災(zāi)、意外等意外事故保額20000元，盜竊5000元，可投3份。
購買高信用級別的債券，因?yàn)橥跣〗惴驄D家3年內(nèi)還能結(jié)余20多萬元現(xiàn)金，考慮到生孩子，收入可能會受影響，因此建議進(jìn)行中線穩(wěn)健投資，不斷將結(jié)余的錢用于購買國債。
等到王小姐愛人博士畢業(yè)參加工作后、家庭中現(xiàn)金流大大增加時(shí)，再考慮購買股票及股票型基金等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，以博取高收益。目前因國家宏觀調(diào)控影響，股市低迷，很多股票中長線投資價(jià)值顯現(xiàn)。如果不想放棄這一機(jī)會，同時(shí)又想避開房地產(chǎn)價(jià)格的回調(diào)時(shí)，可考慮進(jìn)行大動作，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將老房子賣出，將部分得款趁利率低時(shí)提前還貸，部分得款用于股市投資，分享中國經(jīng)濟(jì)的成長。
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