核心提示： 隨著可支配收入越來越高，老百姓逐漸擺脫了“一分錢掰成兩半花”的窘境，并開始有了理財(cái)?shù)脑竿托枨蟆５牵M管目前省會(huì)各家銀行在個(gè)人理財(cái)市場上爭奪得不可開交，這些理財(cái)服務(wù)卻無一不是將目標(biāo)鎖定在高端ＶＩＰ客戶，而一些專設(shè)的個(gè)人理財(cái)專柜少人問津。究竟什么原因使省會(huì)理財(cái)市場不溫不火？工薪階層理財(cái)緣何成為個(gè)人理財(cái)市場的“雞肋”？“目前各家銀行都爭先恐后地推出自己的理財(cái)產(chǎn)品，可以說在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的競爭已達(dá)到白熱化。”談起目前省會(huì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，一位銀行界人士直言不諱。
市場 銀行爭搶理財(cái)“蛋糕”
７月中旬，招商銀行鄭州分行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上揮出“重拳”，在全國同步推出國內(nèi)首張國際理財(cái)卡——“一卡通”金卡。這張卡具備該行“一卡通”普通卡的所有理財(cái)功能，持卡人還可以自主選擇卡號(hào)，可以全球通行消費(fèi)取現(xiàn)，招行每月向持卡人郵寄“一卡通”金卡對(duì)賬單，對(duì)于大額消費(fèi)，還將通過短信息形式及時(shí)通知客戶等。與此同時(shí)，廣發(fā)銀行鄭州分行召開了“業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型”動(dòng)員大會(huì)，聲稱要大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，努力尋找新的“奶酪”。與此相對(duì)應(yīng)的是，該行零售銀行部成立了兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立的部門——財(cái)富管理中心和個(gè)貸中心，其中財(cái)富管理中心專做個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并首推人民幣增值理財(cái)產(chǎn)品“薪＋薪”、“利＋利”等。
在硬件建設(shè)上，廣發(fā)行鄭州分行要在各支行成立理財(cái)服務(wù)區(qū)或理財(cái)工作室。建行河南省分行目前在鄭州有４個(gè)個(gè)人理財(cái)中心，據(jù)稱年底前其個(gè)人理財(cái)中心要達(dá)到８個(gè)。而不甘落后的工行河南省分行也正積極應(yīng)對(duì)，據(jù)悉，該行個(gè)人理財(cái)中心正在進(jìn)行一個(gè)“核心競爭力”項(xiàng)目，就是把該行個(gè)人理財(cái)中心工作人員分成現(xiàn)金柜員、非現(xiàn)金柜員、理財(cái)客戶經(jīng)理和經(jīng)銷客戶經(jīng)理，來規(guī)范各項(xiàng)服務(wù)流程，從而更好地鎖定高端ＶＩＰ客戶。與此同時(shí)，交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行也躍躍欲試，即將推出自己的理財(cái)新品。
現(xiàn)狀 工薪階層成“雞肋”
“銀行的理財(cái)服務(wù)是不錯(cuò)，可是全都是針對(duì)有錢人的，像我們這種工薪階層，想理財(cái)也找不到地方。”昨天上午，在花園路一家銀行的營業(yè)廳內(nèi)，一位前來辦理業(yè)務(wù)的市民頗為無奈地對(duì)記者說道。記者在隨后的采訪中也證實(shí)了這一現(xiàn)象。目前省會(huì)各家銀行的個(gè)人理財(cái)主要面對(duì)的還是ＶＩＰ客戶，而針對(duì)工薪階層的理財(cái)方案則少之又少。
雖然各家銀行都在積極宣傳自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但由于其較高的“門檻”，事實(shí)上已經(jīng)將工薪階層擋在了理財(cái)業(yè)務(wù)大門之外。這一點(diǎn)從成為各行理財(cái)貴賓的“門檻”就可看出。據(jù)悉，成為交行鄭州分行的貴賓客戶的前提是要在該行有１０萬元以上的存款，而其理財(cái)品牌“金葵花”，對(duì)客戶的要求是個(gè)人賬戶中的資產(chǎn)折合人民幣總額達(dá)到５０萬元。工行河南省分行對(duì)其“理財(cái)金賬戶”客戶的要求是在該行的存款余額要達(dá)２０萬元。建行河南省分行對(duì)其貴賓客戶的定位為存款在３０萬元以上的人。而這些資金量還不包括股票、國債、投資基金等其他資產(chǎn)，只能是在該銀行的存款、貸款或該行代銷的投資基金等。
對(duì)此，專家認(rèn)為，２０萬元乃至５０萬元的理財(cái)?shù)拙�勢必會(huì)使大多數(shù)普通百姓望而卻步。而另一項(xiàng)權(quán)威調(diào)查結(jié)果則顯示，目前國內(nèi)７４％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，這些客戶表示，愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。事實(shí)上，根據(jù)統(tǒng)計(jì)部門得到的結(jié)果，今年上半年，我省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到３９０９．６５元，是近幾年來的較高點(diǎn)。普通工薪階層對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求已經(jīng)越來越迫切。
“大多數(shù)工薪階層有迫切的理財(cái)需求，而銀行的理財(cái)方案全是針對(duì)高端客戶，沒有針對(duì)這一部分客戶的理財(cái)方案。同時(shí)，銀行又不愿失去這部分客戶，這就造成了現(xiàn)在這種工薪階層個(gè)人理財(cái)成為‘雞肋’的尷尬局面。”一家銀行的客戶經(jīng)理這樣告訴記者。
原因 理財(cái)產(chǎn)品太單一
“造成這種尷尬局面的原因與銀行的理財(cái)產(chǎn)品過于單一有很大的關(guān)系。”中信實(shí)業(yè)銀行鄭州分行計(jì)財(cái)部總經(jīng)理王炯如是說。
據(jù)介紹，目前省會(huì)銀行市場個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品“門檻”高，是因?yàn)殂y行主要將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場定位在高端客戶身上，其目的也只是作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，以便留住自己的高端客戶。然而，資金量在５０萬元以上的客戶大都是有一定地位的成功人士，他們面對(duì)銀行理財(cái)服務(wù)的熱情并不高。他們或是有理財(cái)?shù)哪芰蚴遣辉敢饴陡唬蚨瑢?duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)他們興趣不大。其實(shí)在市場上，目前對(duì)個(gè)人理財(cái)有迫切需求的往往是工薪階層，他們因?yàn)橘Y金少、缺乏理財(cái)知識(shí)等，對(duì)資金的增值、保值有非常強(qiáng)烈的要求。因此，個(gè)人理財(cái)市場上就出現(xiàn)了“想理財(cái)?shù)腻X不夠，有錢人不愿意理財(cái)”的尷尬局面。
有關(guān)專家分析，由于目前國內(nèi)金融領(lǐng)域仍處于銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，無法利用復(fù)合型的理財(cái)工具“將雞蛋放在不同的籃子里”，不能實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險(xiǎn)各領(lǐng)域的不同配置。但是個(gè)人的理財(cái)需求具有多面性，哪怕只是某一項(xiàng)理財(cái)需求，也可能涉及多個(gè)點(diǎn)上的需要。所以只有在這方面有所突破，才有可能使個(gè)人理財(cái)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最大，才有可能滿足更多工薪階層投資者的理財(cái)需求。
對(duì)策 個(gè)人理財(cái)量身定做
“個(gè)人理財(cái)應(yīng)該分為三個(gè)層面，首先是賺錢，然后是省錢，最主要是讓客戶感到方便。但目前多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都停留在賺錢的層面上，這是不全面的。”王炯說。
現(xiàn)階段，個(gè)人理財(cái)服務(wù)實(shí)際上是指在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究，在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制訂出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值。同時(shí)應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場形勢的發(fā)展不斷對(duì)已制訂的方案加以修正，以保證方案的高效性。“雖然個(gè)人理財(cái)稱不上是一個(gè)新名詞，但是能夠?qū)λ钊肓私饣蚴且呀?jīng)為自己制訂了相關(guān)方案的人卻少之又少。”天同基金管理有限公司研究發(fā)展部研究員劉國華博士說。
劉國華認(rèn)為，針對(duì)不同的客戶群制訂不同的理財(cái)需求方案是將來銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)展方向。但在目前條件下，由于理財(cái)產(chǎn)品過于單一，很難通過投資組合方式滿足消費(fèi)者量身定做的理財(cái)需求。事實(shí)上，針對(duì)工薪族的理財(cái)，應(yīng)在充分考慮收入水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基礎(chǔ)上作出方案。
記者隨機(jī)在銀行營業(yè)大廳里采訪了幾位市民，他們大都不能準(zhǔn)確理解“個(gè)人理財(cái)”的概念，許多人都以為和理財(cái)師談上一兩個(gè)小時(shí)或者請(qǐng)專家作一份完善的理財(cái)方案就可使問題迎刃而解了。其實(shí)，這只是理財(cái)方案的第一步，重要的還是對(duì)方案的執(zhí)行。理財(cái)師給你作的理財(cái)方案預(yù)期年收益無論是２０％還是１０％，這只是預(yù)期的年收益率，但是常常有投資者在未能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率時(shí)就失去了信心，結(jié)果半途而廢。從現(xiàn)實(shí)情況來看，由于急功近利心態(tài)較濃等緣故，不少投資者過于注重短期投資收益，而缺乏長線投資理財(cái)規(guī)劃的理念和意識(shí)。
據(jù)了解，目前已經(jīng)有部分銀行推出了針對(duì)工薪階層的理財(cái)產(chǎn)品。像廣發(fā)銀行推出的“薪＋薪”，是將投資者的閑置、零散資金，如工資、獎(jiǎng)金等日常收入集合起來，委托廣發(fā)行代辦收付，由廣發(fā)證券專款用于國債回購，以獲得高于銀行同期存款利息的投資收益。其購買起點(diǎn)為人民幣１萬元，并隨時(shí)追加或提取投資本金，滿足工薪族隨時(shí)用錢的需求。還有正在幾家銀行銷售的天同保本增值基金，也是在充分保障本金安全的前提下爭取最大的收益，幫助工薪族規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。
劉國華表示，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵非常豐富，不僅包含投資理財(cái)?shù)膬?nèi)容，也是一種綜合服務(wù)和營銷的手段。理財(cái)方案在征得客戶同意并加以實(shí)施之后，這才是理財(cái)師職責(zé)的剛剛開始，而并不是已經(jīng)結(jié)束。只有準(zhǔn)確而連續(xù)地跟蹤服務(wù)才能有利于理財(cái)方案的修正，從而使其高效性得到保證。
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