在現代社會生活中，信用卡已經成為人們消費理財的好幫手。比起借記卡來，信用卡的優勢在于先消費后還款，每個卡都有銀行授予的透支額度，并且透支消費還可以受到一定的免息期待遇。但是，當您在盡情享受信用卡各種好處的時候，如果對用卡規則了解不夠詳盡或者是用卡習慣不得當，您就有可能要付出不小的代價。請看下面的案例。
案例一：王先生于2004年3月到銀行辦了一張信用卡，但在使用過程中卻遇到一件十分不解的事情：2004年5月30日，他用這張卡在商店消費了1005元，在銀行規定的到期還款日2004年6月23日前歸還了1000元，尚余5元未還。2004年7月4日（即規定到期還款日后的第12天），他收到銀行對賬單，要求其交納透支利息12.09元。本金只剩5元的透支款，僅12天時間就需支付近3倍的利息。
王先生懷疑銀行是否把利息計算錯了，便到銀行去詢問。銀行工作人員告訴他，利息計算沒有錯，他們是按照中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法》的有關規定執行的。該辦法第二十條規定，貸記卡持卡人非現金交易享受銀行記賬日起至還款日之間免息還款期待遇，最長為60天。按此規定，持卡人在到期還款日前償還所有透支使用的銀行款項，可享受免息還款期待遇，在到期還款日前未全部償還透支使用的銀行款項，則不能享受免息還款期待遇，應當支付使用該款項的透支利息。象王先生這樣由于不了解信用卡透支利息的計算方法，而向銀行交了“冤枉錢”的人實在不在少數。
案例二：胡女士前不久遇到了一件急事，情急之下用信用卡透支取用現金2000元。不久她接到了銀行發來的對賬單，對賬單上不僅列出這筆款項20天的透支利息20元，而且還有高達60元的手續費。胡女士心里十分窩火，便去找銀行理論。銀行工作人員告訴她，按照《銀行卡業務管理辦法》的有關規定，信用卡透支取現不享有免息期待遇，從透支取現的那一天起，就要按日萬分之五的利率來計算透支利息，同時還要按透支金額收取3％的手續費。
案例三：劉先生今年年初在某銀行申辦了一張信用卡，最初銀行授予的透支額度為2萬元。然而最近三個月，在他連續申請下，銀行很暢快地陸續三次將他的透支額度提升到5萬元，而且還批準了一個很高的臨時透支額度。透支額度的快速提升，大大刺激了劉先生的消費熱情，在三個月的時間內，他近乎瘋狂地進行透支消費，透支消費額度累計高達20余萬元，因而也付出了2000多元的透支利息。
某銀行信用卡部的工作人員透露，這種大幅提升信用卡額度，慫恿持卡人瘋狂透支的消費情況，在許多銀行機構中都存在。由于銀行的信用卡業務正處在拓展期，為了使自己發行的信用卡占領更多的市場份額，同時也是為了獲取更多的透支利息，許多銀行機構都將審批信用卡透支額度的條件放的很寬。所以，當您能夠輕而易舉地獲得較高的透支額度時，您可要千萬小心，切莫跌入瘋狂透支消費的陷阱之中。
那么，當你在使用信用卡透支消費時，該怎樣來維護自己的正當權益呢？首先，要仔細閱讀每月的信用卡對賬單。銀行系統在打印對賬單時，會根據上月卡的使用情況，計算出已還金額、應還金額，是否超過最低還款額等要素。如果上月已還金額已經超過最低還款額，對賬單上的最低還款就應為0。每月拿到對賬單時要仔細看清楚。其實最簡單的方法就是，每個月的透支無需提前償還，等到下個月銀行記賬日前固定的某一天還清就可以了。
第二，要弄清楚如何計算“免息期”。以中行長城卡貸記信用卡為例，標準的免息期解釋是：持該信用卡消費結賬可享受自銀行記賬日起計算的最短20天、最長50天的免息還款期。免息還款期的具體計算，涉及銀行“記賬日”、“結單日”和“還款日”。在商戶結賬后的第二天為銀行“記賬日”，銀行的每月最后一個工作日為“結單日”，結單日后20天為“還款日”。
舉個例子，如果是在5月11日持長城信用卡在某商場透支消費結賬，那么5月12日為中行記賬日，5月31日為中行向客戶送月結單日，那么這筆透支消費交易的最后免息還款日就是6月20日，這樣該筆交易的免息還款期為40天。依此類推，如果是在5月1日消費結賬，最后還款日將為6月20日，就是說該筆交易可以享受50天的免息期了。
此外，你在收到銀行卡對賬單時還會發現一欄“最低還款額”信息。還以長城貸記卡為例，如果持卡透支消費了3000元，那么客戶收到對賬單“最低還款額”一欄的信息即為300元，即總透支金額的10％。你如果在免息期內手頭暫時拮據，那么只需在免息期內先還300元，就不會被視為惡意透支。但如果不還足最低還款額，那么銀行將視其為惡意透支，將加收“滯納息”即“罰息”，并被記錄在不良信用“黑名單”上。
第三，需要提醒你注意的是，通過貸記卡提取現金是不太合算的。首先，貸記卡對于現金及轉賬的透支交易是不提供免息期的，按照每天萬分之五的利率計息，一年的利率為18％，這與銀行一年期短期貸款5.31％的利率相比，高出了很多。另外，對于在ATM機上提取的現金還要收取1％左右的傭金。所以不是萬不得已，應盡量避免用貸記卡進行現金和轉賬的透支交易。
還有，在信用卡消費中，你除了要弄明白什么是免息期、最低還款額、記賬日、結單日、還款日、滯納息等術語之外，還應該關注以下的重要內容：年費、掛失手續費、補發新卡工本費、異地取現或轉賬手續費、提現費等。
當你信用卡賬戶中任何交易產生疑問時，應及時通過客戶服務熱線進行查詢或在銀行規定的時間內提出拒付，并依據《領用合約》依法保護自己的權益。
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