許多女性離婚之后，相對較低的工資收入和較為保守的投資方式，都有可能使她們形成潛在的財務危機。因此，離異女性、單親家庭比普通三口之家更需要做好“錢”程規劃。
張女士今年35歲，在某合資企業從事營銷工作，月收入3500元。因感情方面的原因，她去年與丈夫辦理了離婚手續。按照協議，108平方的住房歸張女士所有，同時因購房而辦理的住房貸款
（貸款本息還剩10萬元、貸款期限剩6年）也由張女士負責償還。上小學四年級的女兒歸張女士撫養，前夫每月支付700元的撫養費。張女士個人資產主要是4萬元的銀行定期存款和1萬元憑證式國債。
為了自己和女兒生活得更好，張女士埋頭工作，其營銷業績一直在公司名列前茅。她雖然收入不低，但每月的日常開支也在2000元左右，另外還要償還住房貸款1700元，稍不留意，家庭財務就會捉襟見肘。考慮還貸壓力太大，并且女兒的教育開支也呈現不斷上升之勢，她打算將現有的房子處理掉，臨時租賃或換一套小點的房子。可考慮再三她始終拿不定主意，怎么辦呢？她找到了理財師。
理財師分析
張女士的理財觀念和投資方式均屬于保守型，理財目標雖然是希望家庭財產實現穩妥增值，但實際效果卻可能適得其反———這種理財方式由于“過度”穩妥，以致出現了“負收益”。這個“負收益”并不單單是指張女士把錢存在銀行里，因負利率造成資產貶值，而且還有她的理財行為人為地造成了“負收益”。因為她一邊按5.04%%的年息支付住房貸款利息，一邊將現金類資產存在銀行享受2%%左右的低利率，單此一項，張女士每年形成的理財虧損就達1500元。
同時，張女士理財類型屬于“走一步，看一步”，缺乏對后續收入的遠期規劃。女性的壽命一般高于男性，晚年的經濟保障需求也會大于男性，所以說女性的遠期財務規劃直接關系到退休之后的生活保障。如果張女士不轉變理財觀念，積極將各種收入轉為高收益投資的話，按目前張女士的收入水平、積蓄能力以及考慮每年4％的通貨膨脹率，其退休時恐怕只能靠喝粥度日了。
建議一：房子宜保留，可以采取其他方式減輕還貸壓力
離婚時女性一般都會提出要房子，因為房子是最大的家庭財產，有了房子才有了生活的基本保障。特別是離異女性的生存和競爭壓力較大，自己有一套寬敞舒適的房子，會更加有助于身心的放松。所以張女士現有的房子宜保留，雖然還貸壓力較大，但可以進行適當“減壓”：
張女士可以先將手中的5萬元定期存款和國債辦理提前支取，用于提前部分還貸。這樣經過調整之后，張女士的月還款額就會縮減一半，家庭壓力會大大減輕。
建議二：做好后續收入的打理
>>為女兒辦理教育儲蓄
教育儲蓄具有利率優惠的優勢，一年、三年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，六年期按五年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率。同時，教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲種高25%%以上。張女士可以為孩子開立一個6年期的教育儲蓄賬戶，月存270元，到上大學的時候，這筆二萬多元的本息可以派上大用場。
>>購買定期定額型基金
日前華安、大成、招商等基金均推出了定期定額型基金，這種基金類似銀行的零存整取，但又兼備儲蓄與投資的雙重特色，是一種專為工薪族而設計的理財產品。投資者每月投入固定金額，基金公司會運用基金凈值高時買入較少份額，基金凈值低時買入較多份額的“平均成本法”來分攤投資成本，使投資風險降低，收益更穩定。張女士可以將自己的代發工資存折作為自動扣款賬戶，與基金銷售機構約定每月的工資發放日從賬戶中扣出1500元購買開放式基金，這種投資方式就和“滾雪球”一樣，會使資本和收益越來越大，張女士可以把其作為子女教育基金或自己的養老保障基金。
>>適當購買保險，增強抵御風險的能力
多數單位都實行了醫療費行業統籌或社會化統籌，但這種保障有一定的限度，張女士應再適量購買健康保險，也可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅險種，比如中國人壽的國壽鴻泰，平安保險公司的千禧紅，太平洋人壽的紅利來，新華人壽的紅雙喜等等，這種保險除了基本的保險功能以外，還能以紅利的形式分享保險公司的經營成果，從而提高家庭的綜合保障能力和理財收益。另外，張女士也可以為自己買一份人身意外保險，受益人指定為女兒，更加為孩子的成長撐起一把遮風擋雨的保護傘。
當然，以上理財規劃并不是要張女士變成只投資、不花錢的守財奴，反過來說，通過完善的計劃，張女士可以成為更多金錢的支配者。來源：青年時訊
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