家庭檔案
丈夫：劉先生，37歲，某企業中層管理者，月收入6500元；妻子：李女士，34歲，在某機關工作，月收入3000元；女兒：8歲，小學二年級。
已有貸款購房，月還款2000元，15年還清；兩人再加孩子每個月需花費4000元，每個月還有3500元的結余。每年年終兩人還有1萬元的獎金。不過每年用于旅游、娛樂、人情等的費用支出約在2萬元左右。
這個3口之家財務情況不錯。截止到目前，他們的家庭賬戶里有6000元活期存款，3萬元定期存款；還有3．7萬元的股票型基金和2．4萬元的債券型基金。家庭保障方面，目前李女士為自己購有一份10萬元保障額的重大疾病險，女兒也早早買了一份保障額為10萬元的綜合險。每年的保險費總支出為6000元。
李女士憂慮的是，如何為孩子籌措足夠的上學費用?
專家估算，子女教育費用將成為家庭僅次于購房的一項支出。從小學到大學畢業，一個孩子的學費在數萬元甚至10萬元左右。如果出國留學，僅留學費用就在30萬~60萬元不等。工商銀行個人客戶經理唐穎、唐薇薇在進行了財務分析以后，特為此家庭制定了下面這個理財方案——在10年之內可以理出40萬元子女教育費用。
家庭財務分析
根據李女士提供的家庭收支情況，李女士一家的年現金流量見文末表格。
從家庭年現金流量表中可以看到，李女士一家3口是典型的工薪階層。女兒8歲，夫婦2人正處于家庭成熟期，收入穩定，每月收入略有結余。目前除去每月要還購房貸款2000元，沒有其他經濟壓力。李女士目前存有10萬元左右的金融資產。其中包括流動性較強、無風險的資產3．6萬元（活期6000元，3萬元定期存款），屬于中長期的投資性資產6．1萬元（3．7萬元的股票型基金和2．4萬元的債券型基金）。
“三步走” 理財
唐穎、唐薇薇認為，工薪家庭理財，首先就要明確家庭理財的目標；有了目標，只要盡早投資，持之以恒，同樣可以積少成多實現自己的財富夢想。
建議家庭理財至少應分為三步走：第一步應預留一定量的流動資金以備家庭不時之需；第二步是要保障家庭有足夠抵御意外和重大疾病風險的能力，解除家庭的后顧之憂；第三步才是考慮如何積累財富，達到自己的理財目標。
一般來講，一個家庭應預留有家庭月收入3倍的流動資金以應對不時之需。李女士目前有3．6萬元的流動性資金，相當于家庭月收入的4倍，是充足的。在家庭保障方面，李女士分別為自己和女兒購買了保額10萬元的保險，但卻沒有為家庭的主要經濟支柱劉先生投資任何保障。事實上，家庭保障計劃應首先考慮占家庭收入最大比例的經濟支柱的保障。因此，建議李女士每年在年度結余中撥出一筆資金，增加對丈夫的保險保障投入，保額應在家庭年收入的10倍左右，家庭所繳保費合計不應超過家庭年收入的10%。
解決了家庭的基本保障，才能夠保證投資的穩定和長久。隨著女兒的不斷長大，子女的教育經費將成為家庭的重大經濟壓力。如果說從小學到大學畢業的費用以目前的積蓄還勉強可以維持的話，那么動輒幾十萬的女兒出國留學的費用就一定要提早打算了。
鑒于李女士目前手中的金融資產不多，但家庭收入穩定，有長期資產累積的潛力，同時也考慮到李女士夫婦的年齡和風險承受能力，建議李女士目前投資的股票型基金和債券型基金可以繼續持有，作為女兒大學之前的教育基金。雖然李女士一家目前沒有太多的流動資金進行一次性的大額投資，但家庭每月都有固定的3500元結余，據此建議李女士，從現在開始用每月的結余以基金的定期定額投資計劃為主體進行長期投資，持之以恒、積少成多積累女兒的出國教育費用。
基金投資計劃
李女士一家如果從現在開始，每月將2000元結余做基金定期定額的投資，每年投入為24000元。假設基金年平均收益率為12%，堅持投資10年，在女兒大學畢業后就能夠有超過42萬元的教育基金供女兒上大學和留學之用。
唐穎、唐薇薇認為，進行基金定期定額投資計劃應遵循下面幾個原則
1、盡早投資，通過復利的威力獲取高額回報。
基金定期定額投資是長期的小額投資，應盡早開始。投資越早，投資時間越長，投資的復利效果就越明顯。投資的期限越長，越能夠抵御風險。
李女士的女兒今年8歲，距上大學還有近10年時間，建議李女士的基金定期定額投資計劃能在10年以上。因為，投資的期限越長，越能夠抵御年收益率波動的風險。平均回報率的波動會隨著投資年限的增長而縮減，而年平均回報率并不會因風險降低而減少。
2、 應根據家庭的風險承受能力將資金分散投資在不同種類的基金上。
李女士的家庭正處于成熟期，家庭負擔逐漸增加，承擔風險的能力相對較低，應以穩健投資為主。建議目前將60%的資金投向積極增長型的股票基金，40%的資金投向風險較低的債券基金。這一投資比例隨著投資期的增長還應不斷調整。建議在李女士臨近退休及退休之后將投資的70%~100%轉向風險較低的債券基金。
3、開始定期定額投資計劃時應首先滿足家庭的基本保障，免除家庭的后顧之憂。
和李女士應增加其丈夫的保障投資一樣，任何一個家庭都應該首先根據家庭成員的職業、年齡、社會保障程度為其選擇投資意外傷害、重大疾病或養老保險等商業保險，保證投資計劃不會因家庭意外的發生而中斷。
4、 基金定期定額投資具有較強的流動性，因此，應根據家庭收支狀況及時調整投資金額，結余多時多投入，結余少時少投入。來源:中國消費者報 侯志鴻
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