若是在幾年前，10萬元對許多人來說可能是一個天文數字。但是，現在很多家庭都有了10萬元，甚至超過10萬元的儲蓄。對于不同的家庭來說，這10萬元的去向是截然不同的，有的變成了一輛汽車；有的家庭被住房按揭弄得寢食不安，干脆提前還貸；還有的家庭把10萬元進行再投資。當然這些做法是眾多家庭的普遍選擇。而對于很多市民來說，可能更為關心的是，如何讓這10萬元不停地“生錢”、生盡可能多的錢。一個比較現實的可能就是，如何讓你手中的10萬元在抵制住今年3％的通貨膨脹率后，還能實現10％的增值？
銀行理財專家表示，如果將這筆錢運用得更為有效的話，可以做到安全性、變現性、獲利性三者兼顧，事半功倍。在保證資金安全的前提下，謀求資金的最大升值空間，同時兼顧到資金的變現能力，按照家庭投資偏好不同，可以簡單地分成保守型、中庸型、進取型三種投資方法。正常情況下，幾種投資方法應該都能實現你的增值目標。
進取型的投資方案
建議1 投資證券＋貨幣型基金投資股市
8萬元，投資風險較大，要有被套牢的思想準備和承受能力；資金的剩余部分2萬元購買貨幣市場基金，貨幣基金是不需要任何贖回等手續費，而且轉換又很靈活，本金的安全性也很高，又能免稅。
一、此投資方案要求投資者熟悉證券市場，不然本金受損失的可能性很大。“長線是金、短線是銀”，宜長宜短還在于個人。如果自己的投資周期是中長期的，不妨做一點長線投資，說不定能有意外的收獲。短期投資股票的預期年收益率為－12％～25％，中長期為3％～12％。
二、在任何時候都不要忘記給自己留一塊流動資金，以備不時之需，貨幣市場基金就是這塊流動資金。以上的方案圍繞的只是投資，在考慮綜合理財建議書的時候，有必要把意外險及健康醫療保險考慮到其中。
建議2 投資證券＋投連險3 萬元投資購買投資連接險，剩余的7萬元用于購買股票。建議市民關注藍籌板塊，由于基金重倉股成為了此輪藍籌股行情的風向標，投資者可以繼續關注基金重倉股馬鋼股份、申能股份、南方航空、上海機場等個股，也可從行業龍頭的角度選擇投資機會。如果從行業景氣角度看，可以關注行業景氣強勁增長或有復蘇跡象的個股，如申能股份、國電電力、華夏銀行等。其他的行業還有造紙、港口、電力等行業龍頭上市公司，投資者也可重點關注。股市適合做中期投資，應該會有比較出色的投資回報。而作為業余的投資者，很難做到同時對多個股票“了如指掌”，所以在投資時要集中幾個股票，下面的原則供你參考：1、同時持有股票個數永遠不要超過3個。2、60％的資金用于中線操作，40％用于中短線。3、25元以上或復蘇后40元以上的股票不要碰。4、過去6個月漲幅超過80％的股票不要碰。
這一投資方案風險較大，但收益率可能非常可觀，參照去年的幾波行情，超過20％的收益也是有可能的。
建議3 外匯買賣
外匯投資是一種全球通用的投資技能，一般晚上的行情波動比白天更劇烈。要炒好，就要關注晚上的三大市場：倫敦、紐約、亞洲市場。比較適合了解外匯買賣知識，同時又要關心國際局勢。比起股票投資，外匯交易風險相對較小，匯市每天波動的正常幅度為1％～2％，遇重大事件不過5％左右；它的平均收益回報也是挺可觀的，目前炒匯的收益是蠻高的，一年賺20％～30％在圈內很常見，即使炒得不好，一年賺5％～10％也是沒問題的。
中庸型的投資方案
建議1 平衡型基金＋信托
投資開放式基金5萬元，風險比股票小。首選股票投資比例在40％左右的平衡型基金。
據美國晨星公司公布的研究數據顯示，在過去10年中，美國基金市場中不同類型的基金獲利情況分別為：股票型基金8.97％、平衡型基金7.44％、債券型基金5.92％，這一數據顯示出平衡型基金能有效降低投資風險并兼顧成長機會的優勢。據了解，平衡型基金因具有投資股票、債券等資產配置特征，其近期的業績表現又比較穩定，較受投資者歡迎，而國內所有開放式基金中，平衡型基金規模占三分之一，更容易被中庸型投資者所選擇。建議重點關注去年業績優良的基金，如平衡型基金中正在持續營銷的銀華優勢基金。截止到2004年4月9日，累計分紅已達每10份基金單位1.7元，位居所有開放式基金前列；還有處于認購期的諾安平衡證券投資基金等。
另外5萬元可以購買一些好的信托產品，如江蘇國投去年兩次推出的電力信托計劃，主要投向國家兩大電力項目，其年收益達4.2％左右。今年省國投讓信托更平民化，將推出一系列門檻在5萬元左右，主要投資電力、城建、市政公用等回報穩、風險低的信托計劃。
建議2 平衡型基金＋偏股型基金＋貨幣型基金
具體的基金種類的選擇上可以這樣安排：
2萬元購買貨幣市場基金。投資者可以利用申購贖回費用為零的優勢進行頻繁操作，賺取基金凈值浮動差額。另外8萬元現金應當逐步購買偏股型基金和平衡型基金，其中又以“保守中又見積極”素稱的平衡型基金偏多些。
平衡型基金能橫跨股市、債市和貨幣市場。在股市多頭時，以投資股票為主；當行情不佳時，則可分別投資債市和貨幣市場，分別獲得資本利益與收取固定收益。而偏股型基金是以股票為投資對象的投資基金，是投資基金的主要種類，投資于不同的股票組合，是股票市場的主要機構投資者。如去年開放式基金排名前三位的都是股票型基金，博時價值增長更是以34.40％居首位。需要提醒的是，股票型基金與股市息息相關，投資者進行投資時，應關注股市動態。開放式基金是中長期的投資品種，并不適宜短線炒作。短期投資基金的預期年收益率為2％～15％，中長期可達5％～20％。
按上述這10萬元投資可以期待一個超過10％的平均年收益率。
保守型的投資方案
建議1 分紅型保險＋貨幣型基金分紅型保險一次性繳費
2萬元，保險期間選擇10年，投資回報：確保本金安全2600元左右的固定利息回報＋保險公司70％以上盈余的分配。固定利息部分免征利息稅，享有滿期生存保障和身故保險保障。現在市場上的分紅保險品種有很多，本案僅以通過銀行網點銷售的一款兩全分紅型的保險為例。另外的8萬元購買貨幣型基金，貨幣市場基金替代活期存款。在保證流動性和低風險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2％左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。近期，在股市和債市雙雙下跌之際，中國貨幣市場的6只貨幣基金4月份平均回報為0.16％，而一年期定期銀行存款利息是1.98％，需繳納20％的個人利息稅補。與之相比，貨幣基金的優勢就明顯了。
建議2 分紅型保險＋國債1
0萬元中的40％，即4萬元購買分紅型保險。購買分紅型保險是一個比較穩妥的投資方式，無事分紅，有事保障，并附加健康疾病保障。短期投資保險的預期年收益率為3％～6％，中長期為5％～10％；剩余的6萬元購買二級市場的國債。到二級市場購買國債，一是可以免稅，二是每年有一個保底的投資收益率，一般年收益率在3％～4％。雖然穩妥保底型的投資方案每年的投資回報不是很高，估計在3％～10％左右，但是它的風險相對較小，10萬元經過若干年的投資，積少成多也是非常可觀的。
家庭生命周期之劃分
1、青年單身期 參加工作至結婚的時期，一般為1至5年。這時的收入比較低，消費支出大。這段時期是投資自己的大好階段，重點是培養未來的獲利能力。財務狀況是資產較少。
2、家庭形成期 從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這時期是家庭的主要消費期，經濟收入增加而且生活穩定。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如貸款買房等。
3、家庭成長期 從小孩出生直到上大學，一般為9至15年。這階段里，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
4、子女教育期 小孩上大學的這段時期，一般為4至8年。這階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。
5、家庭成熟期 子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這階段里工作能力、經濟狀況都達到高峰狀態，理財的重點是擴大投資。
6、退休養老期 退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都比較保守。
投資策略選擇因家而異
如果一個年輕的家庭，承受風險的能力相對較強，在家庭財務的安排上應采取一些積極進取的策略進行理財，使家庭財產實現快速增加。如果是一個上有老、下有小的中等收入的家庭，則應該采取相對穩健的投資方式。一些家庭屬于成長期，是積累財富的階段，很多人生目標需要去創造和實現，最好選擇保守投資方式。當然上述的幾種投資方式都是在增加抵御家庭的收入風險和通貨膨脹風險的能力。因為風險和收益永遠是成正比的，所以，風險越高的投資方式也越會給財富帶來更多的增值。
注意以下幾個方面：
一、設定合理的目標
投資人首先要確認自己日后生活水平的期望值是哪些，預期要達到的報酬率是多少。
二、保持平穩的心態設定的目標報酬率通常都是高于銀行存款利率的，合理的報酬率一般是市場報酬率。而任何高于銀行存款利率的報酬率就一定有投資風險，因此對投資者而言，能找到適合自己需要的目標報酬率固然重要，更重要的是如何降低不必要的投資風險，切忌貪婪。
三、學習先進的理念不斷地學習先進的理財觀念，熟悉新的金融工具將有助于幫助您用理性的思維方式讓財富增值、保值。如中國銀行剛推出期權業務時，由于客戶不了解該產品的特性，有許多客戶誤將它看作是風險很大的“期貨”。其實，作為一種金融衍生產品，它具有保值、規避風險的功能。因此，只有讓新的知識不斷充實頭腦，才能獨具慧眼，輕松地駕馭您的生活。
四、借助專家的力量為規避市場風險，應讓專家為您理財。去年的散戶若投資股市的話，虧損30％的不少；若投資開放式基金的話，雖然是熊市，但基金的收益還是比較穩健、可觀的，一般年收益率也可達到10％左右。來源:山西商報 樊莉輝
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