隨著人民幣利率的一降再降，不少儲戶已經(jīng)把儲蓄利率這部分收益看成是“很不起眼的”。但事實(shí)上，在不同的情況下，儲蓄還是有技巧可言的。
雖然目前銀行的利率水平不高，一年期存款利率只有1.98%，但大多數(shù)人還是首先選擇把錢存入銀行。與此同時，你對如何存款更劃算了解多少？
隨意存活期不劃算
“現(xiàn)在很多單位都把工資打入員工的工資卡，變成活期儲蓄，對于每月的節(jié)余，不少人都聽之任之，其實(shí)這種做法不可取”，工商銀行的雪梅說。目前的活期存款年利率是0.72%，而定期存款利率分別是：一年期1.98%，二年期2.25%，三年期2.52%。如果以存5萬元為例，扣除利息稅后，三年期獲得利息3024元；而對于活期而言，每年利息288元，三年總計(jì)只有千元左右。可見定期和活期差別不小。
存期越長不一定越好
很多人都直觀地認(rèn)為，存款的期限越長就越劃算，其實(shí)不盡然。上海浦東發(fā)展銀行大連分行個人金融部的謝璐介紹說，由于部分儲戶在存款時沒有仔細(xì)考慮好資金使用的時間，而盲目將手中余錢全部存作長期，在急需用錢時，迫不得已提前支取，這時便出現(xiàn)“存期越長，利息越虧”的現(xiàn)象。遇到這種情況，千萬不要不管三七二十一地將存款全部取出，應(yīng)該用多少取多少，因?yàn)殂y行只對提前支取部分按活期計(jì)息，而對剩余部分仍按定期計(jì)息。
據(jù)分析，從目前的存款利率來看，定期存款宜選擇短期。一方面，存款期限長短對利率的影響已經(jīng)不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距現(xiàn)在只有每月0.675‰。另一方面，如今存款利率已達(dá)到歷史最低點(diǎn)，利率再次下調(diào)空間較小，如果今后利率上調(diào)，那么對于把大量存款存作長期定期的人來說，其在一段時間內(nèi)將無法享受到較高的利率，從而給自己造成損失。
“滾雪球”操作較靈活
從事IT行業(yè)的王先生現(xiàn)在每月收入在3000元左右，每月拿出1500元存成一年期定期存款。一年下來，他的手里正好有12張存單。此后若哪個月需要用錢，王先生只要支取當(dāng)月到期的存款即可；如果不需用錢，可將到期的存款連同本息及新有的余錢接著轉(zhuǎn)存一年定期。謝璐稱，王先生的這種儲蓄方法通常被稱為“滾雪球”，它尤其適合于工薪階層操作，它能夠較大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性。
存款的數(shù)額和期限宜選擇分散“與工薪階層不同，有的家庭已經(jīng)擁有相當(dāng)數(shù)目的資金，此時存款的數(shù)額和期限宜相應(yīng)分散。”銀行人士提供了兩種方法。一種是四分存儲法。若持有10萬元，則可分存成4張定期存單，每張存單的資金額呈梯形狀，以適應(yīng)急需時不同的數(shù)額，如將10萬元分別存成1萬元、2萬元、3萬元、4萬元這4張一年期定期存單。此種存法，假如在一年內(nèi)需要動用1.5萬元，就只需支取2萬元的存單。這樣就可避免10萬元全部存在一起，需取小數(shù)額卻不得不動用“大”存單的弊端，也就減少了不必要的利息損失。
另一種是階梯存儲法。假設(shè)持有6萬元，可分別用2萬元存一至三年期的定期儲蓄各一份。一年后，可用到期的2萬元，本息合計(jì)再開一個三年期的存單，依此類推，3年后持有的存單則全部為三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。這種儲蓄方式可使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取三年期存款的較高利息。這是一種中長期投資，適宜于籌備教育基金與婚嫁資金等。
最好約定自動轉(zhuǎn)存
謝璐說，到目前為止，幾乎所有的銀行都推出了自動轉(zhuǎn)存服務(wù)。在存款時，儲戶應(yīng)與銀行約定進(jìn)行自動轉(zhuǎn)存，部分銀行是自動為儲戶啟動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，無需約定。自動轉(zhuǎn)存服務(wù)，一方面是避免了存款到期后不及時轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動轉(zhuǎn)存的，再存時就要按下調(diào)后利率計(jì)息；而自動轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。 來源:大連晚報 欒光煜
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