47歲的肖女士在長沙某事業單位從事管理工作，與她同齡的丈夫在部隊服役。夫妻雙方不僅工作穩定，而且單位都為其提供了很好的社會養老和醫療保險。兩人每月家庭收入6000元左右，月日常消費2000元。有一個19歲的兒子正在讀大學二年級。1998年，肖女士投入15萬元投資股票，但至今賬戶仍是處于沒賺沒虧的境地。另有定期存款50多萬元，除股票外，家庭再無其他投資性金融資產。在保險方面，肖女士給丈夫和孩子買了中國人壽的99鴻福保險，年繳費2000多元。
目前肖女士一家住在丈夫單位分配的福利房，住房環境相當不錯。丈夫的住房公積金約16萬元，但一旦使用則不能繼續享受單位福利房待遇。將來退休后可能考慮動用住房公積金購買商品房。目前理財打算主要是想為小孩今后的出國留學準備教育費用。有將大部分存款換成美元增值的想法，肖女士想請教理財專家這樣規劃是否可行?
方案一
省農行金鑰匙理財中心理財師
周加良
如果將大部分存款轉為美元存定期，可能面臨利息損失和匯率風險。所以如果不是馬上需要美元，當前不必急于全部兌換
綜合分析：由于收入穩定、積蓄較多，夫妻雙方社保醫保齊全，并購買了商業性的儲蓄型人壽險，家庭抗風險能力較強。該家庭資產主要是金融資產，風險資產比例為23%，處于正常范圍。
理財建議：
一、別急著購房
是否買商品房，這需要考慮購房和不購房機會成本的比較。如果目前福利房（沒產權但可住到終老）條件較好，在目前或近期提現公積金購商品房，不僅要投入較多的資金，而且后期要承擔不少的物管費用。從國家近期出臺宏觀調控政策看，房價穩定的可能性較大，依靠房產漲價補償購房的成本的概率較小。建議肖女士選擇退休后再作購房的決策。
二、換美元不可取
給孩子出國留學用，如果將大部分存款轉為美元存定期，可能面臨的情況有：一是利息損失，目前人民幣一年期稅后利率1．584%，而美元為0．45%，加上人民幣兌換成美元的匯率損失，10萬元人民幣一年利息損失將達1134．66元，即便隨后是美元存款利率調高，也只是減少這種損失。二是匯率風險：本次美聯儲的升息，雖然有效地緩解了人民幣的升值壓力，但人民幣升值預期的依然存在，所以如果不是馬上需要美元，當前不必急于全部兌換。
三、資產配置建議
50萬元存款應主要安排在安全性和穩定收益的金融資產。除保持其中的20%-40%左右安排定期存款外，可安排60-80%投資到開放式基金和國債上。目前該家庭有15萬元股票，股票投資不應再增加，而應逐步減少。基金部分主要以債券基金和貨幣基金為主。
比如長信利息收益基金，有本金安全、活期便利、申購及贖回費全免的特點和優勢，且收益超過兩年期定期存款，憑證式國債和記賬式國債對中老年人來說是非常適合的安全、保本、穩定收益的投資品種，應加強關注選擇在發行期購買。
為準備出國留學所需外幣，并想不失去美元加息增加收益的機會，可以把部分存款轉換為美元，投資到遠遠高于同期美元利率的銀行外匯理財產品。
方案二
交行“交銀理財”理財師
史紅松
從目前情況看，美元大幅度加息比較渺茫，其對各幣種的匯價再度走弱。該家庭可以嘗試購買一定的外匯理財產品，但應注意結構性存款的流動性往往受到限制
綜合分析：該家庭有充足的現金資產，短期財務目標是孩子的出國留學費用，中期目標是購買商品房和養老。從目前情況看，美元大幅度加息是比較渺茫的，美元近期對各幣種的匯價再度走弱。該家庭可以嘗試購買一定的外匯理財產品，但應注意結構性存款的流動性往往受到限制，購買時應充分考慮到這一點。
理財建議：
一、調整資產結構
建議購買開放式基金。肖女士家庭目前的儲蓄存款偏多，不利于資產的增值。建議可以通過對開放式基金的投資，讓專家為您理財，收益率一般平均可達10%左右。
二、增加保險比例
該家庭的資產投資率低，投資過于保守。雖然家庭的資產總值已達80多萬元，但是50%的資產屬儲蓄存款，因此重新配置資產是家庭消費型資產和投資型資產結構安排上的首要問題，也是家庭實現未來三大目標的必要選擇。該家庭所設定的未來目標包含消費型資產的升級、子女的中長期教育投資和退休后的養老保障三個主要方面。
三、組合投資品種
作為金融投資經驗缺乏的投資者，從投資品種角度分析，建議可以選擇三類金融性投資品種：貨幣市場基金、債券投資基金和股票投資基金，并且對于債券投資基金和股票投資基金進行動態的投資組合的結構調整。對于開放式證券投資基金的組合投資，可以使得該家庭獲得年度穩健的超額收益，從而提高自有資金的投資收益水平，同時也能夠為實現未來消費升級、子女教育和養老保障等幾方面的目標。
保險規劃
平安人壽壽險顧問
卓 煥
肖女士夫婦雖有醫保，但不足以抵御較大的風險。考慮到維持退休后高的生活品質，可適當考慮和制定補充養老計劃
綜合分析：該家庭夫婦雙方雖有社保，但卻不足以維持退休后高的生活品質，可適當考慮和制定補充養老計劃。國家醫保實行“廣覆蓋、低保障”的政策，雖然夫婦倆都有醫保，仍應制定補充醫療，特別是大病醫療保障，不至于風險來臨時動用孩子的留學費用。
綜合考慮肖女士家庭結構、收入水平和家庭成員年齡。肖家三口的保險組合應側重在以下幾個方面。
一、肖女士和丈夫應側重重大疾病、意外傷害及醫療保障和補充養老保障，肖女士夫婦雖有醫保，但不足以抵御較大的風險。人到中年，一旦患上重大疾病，將面臨醫療費急劇上升的風險，雖肖女士和丈夫有醫保，但自負部分仍會是沉重負擔，如動用存款可能影響孩子正常的教育儲備。可通過購買重大疾病保險，免去后顧之憂（夫妻重大疾病保險保額可定為10萬元）。另外，醫保在意外醫療方面仍存在空缺，所以建議補充意外及醫療保障（意外傷害保險保額可定為5萬元，意外醫療保險保額可定為2萬元）。為了保證退休后夫妻倆享有較高的生活品質，還可適當制定補充養老計劃，如購買兩全養老分紅型和萬能型增值保本類險種，每年存11000元，存15年后每月可領取1400元直至身故。
二、孩子在讀大學，目前沒有任何的醫療及意外保障，所以應給孩子購買短期醫療險和短期意外傷害險，保障期限為1年，1年以后可以續保。考慮到孩子可能出國留學，故暫不推薦其它終身壽險。
記者 邱曉 來源：瀟湘晨報
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