現(xiàn)代社會價值系統(tǒng)的變化，加上我國長期以來計劃生育政策的影響，將來不少夫婦可能要照顧四位老人，外加一個孩子，人們打趣地稱這樣的夫婦是“夾心族”。贍養(yǎng)老人、培育孩子，這樣艱巨的任務(wù)對于“夾心族”來說除了愛心，最實的就是錢的問題。中國工商理財計劃江蘇分行理財師顧海霞認為，現(xiàn)在人們要及早為自己的養(yǎng)老做好打算，而對那些肩負養(yǎng)老育兒重任的“夾心族”，更應(yīng)該未雨綢繆具備長遠、合理的理財計劃。
標本家庭
一、典型家庭財務(wù)現(xiàn)狀
今年32歲的沈先生在南京一家私營企業(yè)工作，30歲的妻子在機關(guān)工作，小孩3歲了。上有老，下有小，是名副其實的“夾心族”。
沈先生全家月均收入5000元，自住的房子價值約30萬元，買房時雙方父母各支持了8萬元，故向銀行貸款數(shù)目不大，現(xiàn)在還有10萬元的余額未還清，年輕人一族中算是負債比較少的了。除去每月還銀行貸款1000元，加上日常生活中的水、電、煤氣等費用及正常的開支，每月能節(jié)余2500元。
二、家庭財務(wù)診斷
1.家庭資產(chǎn)配置
由于夫妻倆平時工作都比較忙，每年的結(jié)余也就處理得比較保守。除了擁有5萬元的國債、3萬元活期存款外，他們暫時沒有做其他方面的投資。
2.家庭保障情況
夫婦倆剛給“寶寶”買了年交保費約5000元的兩全保險。除了單位提供一定金額的醫(yī)療及養(yǎng)老保險外，沈先生和妻子沒有任何的商業(yè)保險。這點上可以看出沈先生夫婦保險意識還是不夠。針對沈先生夫婦的情況，安排家庭的保險計劃時，要考慮增強抵抗意外及重大疾病風(fēng)險的能力。
三、家庭理財目標 1.給將來上學(xué)的孩子準備一筆教育經(jīng)費。
2.給遠在農(nóng)村的父母一份晚年生活的保障。
3.夫婦倆的個人養(yǎng)老。
4.為了更好地保證和改善全家今后的生活質(zhì)量，這些需要攢出相當(dāng)一筆錢。沈先生希望做些股票、基金或者債券方面的投資，最好能夠獲取8%左右的年投資收益率？同時希望專家還能推薦一些養(yǎng)老和意外保險方面的品種供他們選擇。
專家理財分析 沈先生家庭處于成長期，兩人工作穩(wěn)定，收入較高，負擔(dān)不重，預(yù)期大額資金使用至少在10年以后，風(fēng)險承受能力屬中等偏上。家庭理財目標除了教育金積累，給父母準備一筆安度晚年的養(yǎng)老金外，還應(yīng)包括財務(wù)安全和資產(chǎn)增值。
當(dāng)前教育醫(yī)療費用漲價速度都很快，今年一季度我國消費品價格指數(shù)一改14個月連續(xù)下跌的局面，出現(xiàn)了0.5%的正增長，這種溫和通貨膨脹的跡象也代表著經(jīng)濟形勢的進一步好轉(zhuǎn)。根據(jù)國際國內(nèi)經(jīng)驗，在經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的情況下，4%以內(nèi)的通貨膨脹都被認為是溫和和適宜的。而沈先生的金融資產(chǎn)完全集中于低風(fēng)險品種，年收益率不過3%，是無法真正積累財富，應(yīng)對未來資金需要的。需提高風(fēng)險投資比重，防止通貨膨脹侵蝕家庭資產(chǎn)。
一般金融資產(chǎn)組合分為三大類：一類是現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物；二類是固定收益投資，包括債券和定期存款等；三類是非固定收益投資，主要是證券投資和證券投資基金。目前沈先生預(yù)期的投資收益率定在8%左右，應(yīng)該說是合理的。建議金融資產(chǎn)組合比例為：5%保障類壽險、30%組合存款和債券、65%股票基金及理財保險。
專家理財建議 通過上述對沈先生家庭財務(wù)狀況以及理財目標的分析，專家提出了以下建議：
1.家庭資產(chǎn)配置及投資建議
有人說，復(fù)利是世界上最偉大的奇跡之一，這句話是否言過其實姑且不論，但由于復(fù)利力量的存在，使得每一個人都有可能積聚起雄厚的養(yǎng)老基金。簡單計算一下，假設(shè)一個30歲的年輕人現(xiàn)在投入10萬元，平均每年保持10%的收益率，此后不再追加投資，但所得利息全部投入。那么10年后，他將擁有25.94萬元，再過10年，他的財富為67.27萬元，到他60歲時，這筆錢達到174.49萬元，如果他還堅持10年，那么70歲時，最終擁有453萬元。我們可以發(fā)現(xiàn)，越到后來，財富增長越快。而假如他到35歲才開始理財，那么以上條件不變，同樣到70歲，才有281萬元。晚5年理財，最終收入相差卻達172萬元。這就是復(fù)利的力量。因此，像沈先生這樣的情況，有可能的話盡快拿出一筆錢做類似的投資，這是為自己和愛人的養(yǎng)老準備的。除此之外，沈先生可以靜下心來為贍養(yǎng)父母和培育孩子的資金做打算了。
(1)一個家庭的應(yīng)急準備金不低于可投資資產(chǎn)的10%。沈先生留1萬元存款作為備用金，以應(yīng)不時之需。其余可以存成不同期限的多張定期存單，以便在急需時部分提前支取，同時又確保其余部分繼續(xù)獲得較高利息。或者購買貨幣基金，因為貨幣基金具有和銀行存款一樣安全的特性。
(2)多渠道組合投資：目前國內(nèi)的個人投資渠道較為有限，除了實業(yè)投資，其它的主要還是股票、基金、債券或儲蓄等投資項目。8%的投資總體收益是可以接受的中等偏上檔次的收益水平，再高的收益率可能帶來較大的風(fēng)險，所以不要“貪”。在投資結(jié)構(gòu)上應(yīng)選擇偏激進型的組合投資結(jié)構(gòu)。現(xiàn)在可動用的資金中自由組合，最大限度用活資金。股票是一般投資者較為偏愛的投資品種，但會牽扯較多精力，可“適量選擇，長線為宜”。開放式基金也是今年的投資熱點之一，個別開放式基金投資收益率超過了20%，如果沈先生不善于股票投資，選擇基金也是不錯的。
(3)巧買基金籌積教育費用。關(guān)于孩子的教育費用，的確值得好好籌劃。以前大部分人喜歡用零存整取的日積月累方式，但是利率太低，又要定時存入，非常麻煩。一些教育型儲蓄品種的限制條件太多，而且有資金上限，也不適合。這里建議采用定期定額的方式購買開放式基金，逐步籌積孩子將來的教育經(jīng)費。即通過授權(quán)銀行，每月或每季根據(jù)約定金額自動購買基金。這種購買方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂協(xié)議，后續(xù)操作全部自動完成扣款購買。
(4)教育儲蓄免征利息稅。等孩子上小學(xué)，可以開始培養(yǎng)他的理財觀念，幫他開設(shè)自己的活期賬戶，委托銀行每月將孩子的教育費用和必要的生活費自動轉(zhuǎn)入其賬戶，由孩子自己來規(guī)劃和支配，家長進行指導(dǎo)。銀行為您推薦辦理教育儲蓄，它采取零存整取儲蓄方式，可享受整存整取定期利率，并可免征利息稅。如一個普通家庭為其上四年級的孩子每月固定存入250元，存期6年，則孩子上高中時憑接受非義務(wù)教育的證明，即可享受利率優(yōu)惠和免稅待遇，屆時可取回本息19576.8元，比參加零存整取儲蓄多收入582元；如果孩子上到大學(xué)，可以考慮讓孩子申請助學(xué)貸款，同時可享受貸款利率一半免息、免擔(dān)保待遇，如此即可增加孩子對社會的責(zé)任感，體會生活的壓力和動力，同時也減輕了家長的壓力。
(5)贍養(yǎng)老人費用。除了采用上述多渠道組合投資獲取一定的收益，等父母年邁的時候給一筆養(yǎng)老金外，平時也可以通過委托銀行將老人的贍養(yǎng)費定期轉(zhuǎn)入以老人名字開設(shè)的賬戶，日月累積十幾年下來也是一筆不少的數(shù)目，這形式上與強制儲蓄沒有多大區(qū)別。另外，有投資專家建議，購買基金或買一支績優(yōu)股，投資一二十年，投資報酬率可能遠遠比儲蓄險賺錢快！這也是一種為老人積蓄養(yǎng)老費的好辦法。
2.家庭保險保障建議
如果孩子還很小，可以為孩子購買適當(dāng)?shù)淖优逃鸷椭卮蠹膊”ｋU；而條件允許，沈先生可以為雙方父母購買一些意外傷害險和重大疾病保險。目前已經(jīng)有針對老年人的此類保險，比如新華人壽的“美滿人生險種”、友邦保險公司的“友邦安心保”等。同時夫婦倆自己也應(yīng)該購買一些壽險，以保證孩子將來的教育支出和家庭生活水準。
保障型的保單主力放在家庭主要經(jīng)濟來源者的切身需求。那么，究竟要買多少的主壽險和意外險才算足額，才夠家庭成員保障基本生活無虞呢？有一個簡單的算法是，保額至少為年所得的10倍。例如你的年收入15萬元，則保額至少要有150萬元，可以保障家人在未來幾年生活無虞。建議沈先生先花一些時間把家庭的保險需求計算清楚，確定誰該買多少保險，之后只要再根據(jù)家庭狀況的改變，調(diào)整保單即可。把保障與投資分開你需要多少保險的保障，范圍是能夠保護你摯愛的人們，至于其他理財投資的需求，例如儲備子女教育基金、退休金等，可以另做安排。
建議沈先生投保時破除儲蓄還本的觀念，讓保險回歸到保障的本質(zhì)，在有限的預(yù)算下，盡量提高保額。也就是說，與其買儲蓄險，不如去買較便宜、純保障型的“定期險”或“終身壽險”。其中，“定期險”因為只有保障的基本功能，是所有商品中最便宜的保單，可說是將錢花在刀口上；其次是終身壽險，可以保障終身，不需擔(dān)心續(xù)保的問題。
在目前眾多的理財計劃中，太平人壽的太平福滿堂年金保險(分紅型)是在銀行的理財網(wǎng)點率先推出的一款養(yǎng)老理財計劃。福滿堂年金保險(分紅型)與常青年金保險(分紅型)相配合，就可以擁有一套完備的退休養(yǎng)老計劃。比如，沈先生30周歲，選擇購買太平福滿堂年金保險(分紅型)10份，并附加太平附加安順住院醫(yī)療保險1份(三檔)和太平完全保意外傷害保險1份，10年交費，每年交費10498元，10年累計交費104980元。沈先生選擇60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。則沈先生可以得到的保險利益有：1.養(yǎng)老金。生存至60周歲開始，每年領(lǐng)取養(yǎng)老金8820元，保障至少領(lǐng)足20年，至80周歲時共領(lǐng)取養(yǎng)老金176400元(8820元/年×20年＝176400元)，至100周歲共領(lǐng)取352800元。2.祝壽金。年滿100周歲時，可領(lǐng)取兩倍于保額的祝壽金17640元。3.累積紅利。生存至領(lǐng)取年齡，即60周歲時可一次性領(lǐng)取累積紅利。4.報銷90%醫(yī)療費用。保險期間內(nèi)，可報銷實際住院醫(yī)療費用的90%，每年最高可報銷20000元，并擁有10萬元的意外傷害保險。沈先生選擇這樣一個理財計劃，不僅滿足了綜合理財?shù)男枰茵B(yǎng)老、醫(yī)療和意外保障面面兼顧，全面防范人生風(fēng)險。來源：江南時報 樊莉輝
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