黃先生今年35歲，現(xiàn)任職香港某公司財(cái)務(wù)經(jīng)理，每月薪金5萬元，目前有金融資產(chǎn)共150萬元，其中銀行存款100萬元，股票投資50萬元。今年，他計(jì)劃與戀愛多年的女朋友結(jié)婚，組織一個(gè)幸福的家庭。此外，他亦希望擁有一個(gè)愜意的退休生活。考慮到日漸增加的支出和目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境帶來的巨大競爭壓力，黃先生決定尋求財(cái)務(wù)策劃師的幫助，為自己度身定造一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，以保障日后的生活需要。
在財(cái)務(wù)策劃師看來，黃先生從安排結(jié)婚所需要的費(fèi)用、住房按揭、迎接新生命的預(yù)算和準(zhǔn)備及其子女教育經(jīng)費(fèi)安排等，這些不同的目標(biāo)都需要一份完善周詳?shù)挠?jì)劃才可完成。及早理財(cái)，不但可以使儲蓄有足夠的時(shí)間增長，無需擔(dān)心孩子的教育費(fèi)不足，同時(shí)，由于教育費(fèi)用已經(jīng)得到適當(dāng)安排，黃先生的其他個(gè)人計(jì)劃（例如退休）就不會因?yàn)橐獞?yīng)付教育費(fèi)用而受到影響。
根據(jù)黃先生提供的資料，其婚禮約需15萬元，他還希望在婚后購買物業(yè)自住，首期約為75萬元。婚后，他們打算盡快生個(gè)寶寶，因此，孩子將來的教育費(fèi)用也在考慮的范圍之內(nèi)。
根據(jù)黃先生的要求和他目前的經(jīng)濟(jì)情況，我們的理財(cái)師認(rèn)為：
首先，考慮到目前黃先生最大的支出就是婚禮和置業(yè)，且因?yàn)闀r(shí)間緊促，無法等待投資回報(bào)。因此，可以選擇將手頭上存款中的90萬作為婚禮及其購買樓宇的首期之用。
然后，黃先生成家立室后，由單身人士轉(zhuǎn)為已婚人士，家庭負(fù)擔(dān)將會變得較大，再考慮到迎接新生命的開支，他應(yīng)該先為自己及家人準(zhǔn)備一些資金以備不時(shí)之需。其余的資金可以按照不同的目標(biāo)，按比例分配于不同的投資策略進(jìn)行增值。
孩子的費(fèi)用方面，孩子出生到中學(xué)以前，其學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)每月大概會給家庭帶來4000元的額外負(fù)擔(dān)，尚在黃先生夫婦的承擔(dān)范圍以內(nèi)。當(dāng)孩子18歲左右若要到海外升學(xué)時(shí)候的教育費(fèi)和生活費(fèi)大約為每年30萬，則可以利用現(xiàn)有的股票市場上50萬元的投資，適當(dāng)調(diào)整投資策略，以達(dá)到設(shè)定的收益。
在計(jì)劃退休方面，由于距離目標(biāo)年期尚遠(yuǎn)，黃先生可考慮采用定額供款的形式投資，由于年限較長再加上“復(fù)利回報(bào)”的威力，到退休的時(shí)候，其收益必然相當(dāng)可觀。
最后，我們的理財(cái)師給出了以下的建議：
首先，支付婚禮和置業(yè)費(fèi)用后，黃先生剩余的10萬元存款，應(yīng)作為后備金，應(yīng)付迎接新生命的費(fèi)用和家庭不時(shí)的需要；
孩子的教育基金方面，由于目前其投資主要集中于股票，正好迎合了在投資初期選擇進(jìn)取型策略，將大部分資金放在股票等較高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品上，小部分則放在債券及貨幣市場證券等低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，尋求更高回報(bào)以積累財(cái)富的準(zhǔn)則。而日后應(yīng)該根據(jù)不同的投資期進(jìn)行策略性資產(chǎn)調(diào)配，投資組合應(yīng)逐漸由較進(jìn)取轉(zhuǎn)為較審慎的組合。到了投資后期，大部分的資金應(yīng)放在低風(fēng)險(xiǎn)且易于變現(xiàn)的投資產(chǎn)品上，而將高風(fēng)險(xiǎn)投資的比例降至最低，從而減低風(fēng)險(xiǎn)及令資金保值。如果設(shè)定目標(biāo)期限為20年，年投資回報(bào)收益率為7%，20年后，黃先生的該筆投資就可以變現(xiàn)為近200萬，應(yīng)付孩子的海外升學(xué)教育和生活費(fèi)綽綽有余。
退休計(jì)劃方面，因?yàn)辄S先生距離退休時(shí)間尚早，關(guān)鍵在于長線定時(shí)投資。雖然婚后支出將會增加，但黃先生只需要從每月的薪金中抽取4000元以“定期供款”的形式投資，假設(shè)其投資組合每年的平均回報(bào)率為7%，在60歲退休時(shí)，他便有機(jī)會取回大約300萬元的資金作為退休之用。這樣做的好處是：1.足夠時(shí)間讓投資增長；2.增長隨時(shí)間復(fù)式膨脹；3.計(jì)劃所需金額只占家庭收入的小部分，易于應(yīng)付；4.退休計(jì)劃安排妥當(dāng)，部署其他計(jì)劃的所需資金可更準(zhǔn)確及周詳。（注：本文中元均為港幣元） 來源:北京青年報(bào)
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