張先生收入頗豐，一家三口，孩子三歲，是人見人羨的小康家庭。按理說，張先生家的日子應該過得順風順水的，可事實卻相反，最近張先生家不僅月月出現赤字，還不得不一次次地動用儲蓄存款，“再這樣下去，我們就得吃光老本兒。”張先生表示，眼看著孩子一天天長大，馬上就需儲備孩子的教育基金，還想買套新房，他該怎樣做，才能改變現狀，讓家里的資金收支合理化，實現當前的理財想法呢？
一、張先生家庭財務情況表：
1.張先生家庭月收支狀況表（單位：元）
每月收入 每月支出
張先生 5000 夫妻保險費 500
妻子 600 孫子費用 1000
分紅 4000 月供房款 1760
合計 9600 消費支出 5360
結余 4240
2.70平方米房子（9萬元）一套。
3.固定存款40萬元（目前融資給朋友，月收益率1%，年收益率12%）。
4.普通存款（活期）：5萬元。
二、理財目標：
在不動用40萬元積蓄的前提下：
1.對新購房屋，選擇一次性還款還是分期還款？
2.房屋裝修費用多少適中？
3.40萬元積蓄在保本前提下，如何進行更有效的投資？
三、理財分析：中國光大銀行長春分行理財中心經理馬守斌
購房選分期付款 不動積蓄
首先，張先生的理財初衷是不動用40萬元存款積蓄，如果一次性結清銀行貸款，需要減少15萬元儲蓄存款；其次，根據張家目前財務收支情況看，每月償還銀行房屋貸款綽綽有余；再次，張先生40萬元積蓄的年融資收益率為12%（不計復利情況下），而銀行貸款年利率為5.04%，現款購房對于張先生來說，機會成本太大！從以上三點出發，建議張先生采取分期付款的方式償還銀行房屋貸款比較合理。對房屋裝修的費用要壓縮，以不超過10萬元為益。建議張先生在房屋裝修過程中，仍然采用銀行貸款的方式。一方面，可以減少張先生因房屋裝修需要支付的一次性現金費用；另一方面，張家可以將原有的70平方米的房子進行出租，這樣每月可以增加600元左右的房屋租金，作為償還銀行貸款的填補。
40萬元積蓄組合投資 攢教育費
建議張先生將40萬元資金進行組合投資：10萬元仍然用于融資拆借（目前年收益率12%左右）；10萬元購買5年期憑證式國債（年收益率3%左右）；另外的20萬元，建議張先生在適當承擔投資風險的前提下，購買經營業績良好、收益穩定的開放式基金。通過基金理財，可以使張先生在未來的日子里，為孩子或者自己攢下不菲的收入。假定張先生投資的開放式基金年收益率9.18%（去年開放式基金平均收益在10%左右），那么張先生首次投資10萬元，此后每個月投資2000元（符合張家當前財務狀況），連續投資17年，那么在張先生52歲的時候，就可為自己或者孩子積累102.94萬元的財富，而張先生的累積投資只有48萬元。
|
