嘉賓
鄭美琴：海南大學經濟管理學院經濟學講師
呂國全：中國人壽海南省分公司辦公室副主任
理巖： 消費者
主持人
陳海虹：海南日報經濟部主編
保險是財務平衡的需要
主持人：有一組這樣的數字：2003年，我國保險收入達3880億元，保險業總資產超過9千億，總體的增長規模是整個國內總產值增長的3倍。這意味著，老百姓投保意識日益增強，越來越多的人愿意拿錢買保險。那么，保險真的是一種能讓家庭未來有保障的理財工具嗎？
鄭美琴：毫無疑問，保險是每個人都需要的。因為“天有不測風云，人有旦夕禍福”。人的一生中都會有生老病死，給自己未來不確定性的風險投一份“保險”，是每個人的需要。李嘉誠說，別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我的個人財富是給自己和家人買了足夠的人壽保險。富足如李嘉誠者尚且如此，何況我們一般人。
呂國全：人們常說，無風險就無保險，只要人生存著都會希望有一定的保障。在經濟社會里就體現為在財務上需要一個平衡。以前在計劃經濟時代，人們基本上沒有接觸過保險，因為國家通過計劃已給了全民較低的保障，那時的人們由于沒有對比，也就比較滿足。
但在經濟社會中，低保放開后，很多人由此失去了保障，而人的風險依然存在，一旦遇到事故，可能帶來財務上的不平衡，而保險可以給人一定保障，因此也成為許多人的需求。因為通過預支未來能力這樣一個手段，可以達到財務風險的平衡。從長遠來看，如果某個人是能夠有能力賺到錢來支付他未來的風險的，那么他可以提前預支這筆費用，當他將來出現風險時，可以起到很明顯的保障作用。
給家庭“頂梁柱”買保險
主持人：包括我在內，許多人對保險知識了解甚少。一個家庭中，到底最應該給誰投保呢？我相信，大多數人都是不甚明了的。據我了解，現在比較多的是給孩子買保險。這樣做對嗎？
鄭美琴：如要買保險，我認為一個家庭當中，應給家庭主要收入來源者購買保險。現代城市家庭中，大多是父母加獨生子女的模式，許多人關心的是為孩子買保險，似乎為孩子買了終生壽險，才算是為孩子買了一份平安。其實，家長是家庭財富的主要創造者，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力，減少或失去收入的時候，家庭將陷入困境。因此，給家長買保險才能給孩子的學習、生活以保障，才能給家庭一份平安。
其實，孩子發生意外事故，精神上的損失遠大于經濟上的損失。而如果孩子平安無事，保險費用支出與回報相比較，支出要比回報大得多，這是非常不劃算的。
呂國全：一家之中，誰最需要保險？我認為有兩層含義：一是誰需要；二是為什么需要。第一層含義，從風險角度講，無風險就無保險，一般人平平安安不會想著去買保障。假如一個人能很清楚地預測到面臨的風險的話，我認為他最應該買保險。因此，在家庭當中，誰的工作環境最惡劣，他就是最需要保險的人。
主持人：如果家庭中沒有哪一個在惡劣環境下工作，那么又該給誰投保？
呂國全：這是我要講的第二層含義，就是為什么需要問題。如果一個家庭面臨的環境相對安全，可能發生的風險就是意外，在這種情況下，對意外風險的投入相應要有一些。所以，一個家庭該給誰買保險，第一應考慮環境情況，第二是職業，第三是看家庭中成員的身體狀況。
理巖：對于投保，在相當一段時間，很多人把它理解為是一種投資，這是一個誤區。在買保險時，我認為需要明確的是，要考慮投保的目的是投資還是預防風險，或者兩者合一。一個家庭之中，如果你作為一家之主，這個家庭靠你支撐，肯定保險要給你買。在有條件的話，才給其他成員買。
有效搭配保險產品
主持人：在確定給誰投保之后，我們需要了解的是該如何科學、合理地購買保險，例如何時購買，該買多少。不知各位有什么建議？
理巖：我認為買保險要在不影響家庭生活支出情況下購買。現在我為自己投保養老保險、住院醫療保險，另外，給孩子買的是從他上大學開始就可以領取教育金的一種保險。我考慮的是，就算我的孩子讀到中學，他有很多的選擇，可以從初中、高中開始領取這筆資金，但我覺得這段時間我有足夠的條件去支付這筆費用，因此沒必要選在中學，而大學期間孩子的花費較大，如有一筆保險資金的話，我個人壓力會減輕一些。
呂國全：如何合理搭配購買保險最適合呢？我認為，首選應是意外險，第二是健康險和失能保險，第三是養老教育保險，最后是投資型保險。
主持人：整個家庭當中，保險支出應占總收入多少？
鄭美琴：按西方發達國家水平，保險費支出一般占年收入總額的30%左右，根據我國國情，我建議保險費支出占投保人收入總額的10%至20%，保險金額累計是年收入的5至10倍為宜。當然，買保險也不一定一步到位，如果覺得保費支出壓力過大，可以先買最需要的險種，以后再分次購買。
呂國全：我認為需求多少就購買多少，每個人的情況都不一樣。假如一個人有支付能力，他可以多買些，沒有能力可少買些，這個比例很難算。如果一個人的年收入有10萬元，有可能為了解決需求支出1萬元買保險，這個比例為10%；但如果他有5萬元的收入，為了解決需求，可能他1年也會支出1萬元的保費，這個占比就達到20%，因此，這個問題視個人情況而定。
用心選擇保險公司
主持人：一些人之所以對是否投保舉棋不定，是主要因為不了解哪家公司更保險，擔心“血本無歸”。如何選擇保險公司？投保時該注意哪些具體條款？
鄭美琴：目前我國保險公司設立審批都很嚴格，保險公司其實都是可以信任的。同時，我國的保險法有一個明文規定，如果有哪家壽險公司申請破產，保監會會尋找另一家保險公司接替業務。所以，投保人不用擔心保險公司破產后無處理賠問題。
選擇保險公司一要看其險種是否適合自己，因為每個保險公司的險種都有自身的特點，只有適合自己的險種才是最好的。然后是要選擇人性化服務較好的保險公司，因為保險條款需要業務員解釋，優良的保險公司，其業務員素質都較高。再一個是要仔細研究、弄清每個條款，以免將來自己吃虧。
理巖：作為投保人，買保險時應清楚，自己所購買的商業保險是否與自己的社保相沖突，商業保險應作為社保的一種補充。同時，還要注意保險當中的豁免條款。
呂國全：我覺得，越是標榜自己有多好的保險公司，就越可能存在欺騙、誘導客戶的可能性。保險公司好與不好，需要客戶自己來評價。
分紅型保險慎重投資
主持人：許多投保人非常熱衷于分紅型保險，覺得既可保障又可賺錢，對其回報率期望值很高。
鄭美琴：在這點上，我認為投保人在投保時應樹立正確的投保觀。買保險最主要是為了有個保障，而不是為了投資。一般來說，分紅型保險適合收入較高且收入較穩定、承受能力較強、沒有時間理財的部分人群。如果投保人收入不穩定，收入較低，生活條件不是很富裕，買分紅型保險將會加重自己的負擔。因為分紅型保險保費相對較高，低收入家庭承擔不起時，就會面臨退保問題，這個損失將是很大的。而且保險公司向投保人承諾有多少分紅，那只是一種預測的收益，真正分紅多少還是個未知數。因此，投保人不要盲目去投資分紅險。
呂國全：分紅保險是所有投資渠道中的一種選擇。分紅險經過這些年運作，投資效果并不是很好。我個人認為基于目前我國投資環境不是很健康情況下，投資分紅型保險應是投資人最后的選擇。
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