我國財產保險自恢復辦理以來一直以機動車輛保險、企業財產保險和貨物運輸保險三大險種為主，財產保險產品創新一直沒有質的突破。但近日華安財保推出了“金龍收益聯動型家庭財產保險產品”，受到了市場的廣泛關注。
與傳統的家庭財產保險相比，新型的家財險主要“新”在創意新，保險保障與投資功能兼備，能夠滿足投保人的投資偏好。
一是保障范圍大大拓展。近年來，老百姓家庭經濟結構發生了很大變化，家庭生活用品的檔次也在不斷提高，過去百姓的房屋多為公房，家財險對家庭房屋的保額很低，如今住房都是商品房，房價也上去了。同時越來越普及的珠寶首飾、手提電腦、高級時裝等家庭高檔消費品也走進普通家庭。隨著家庭財產保險的重新定位，老百姓從中將享受到真正意義上的家庭財產“保險”。比如華安財險就把被保險人自有的房屋、房屋內裝潢、家具、用具、床上用品、服裝、家用電器、文化、娛樂用品，無一例外納入了可投保的范圍；手提電腦、手機、古玩收藏品、高級時裝，這些近幾年才出現在老百姓家庭財產名單之列的新品種，也被“一網打盡”。同時對其他特約財產也可以投保。
二是投保額成倍提高。過去家財險定額保單的最高額規定不超過１０萬元，也就是說老百姓最多只能為自己的家庭財產估價１０萬元，獲賠時也以此數目為限。而新推出的家財險不僅將這一最高額提高到二三十萬元，有的甚至取消了上限，完全以家庭所擁有的財產估值。華安推出的華安金龍收益聯動型家庭財產保險產品，按份計算，每份保險金額為１００００元，須交納的保障金為５０００元。投保人可以選擇購買多份，但總保險金額不得超過保險財產的實際價值，超過部分無效，就是沒有限制最高投保額的一例。
三是銷售渠道多樣化。針對以前老百姓關于家財險不能上門、投保不方便的反映，保險公司通過與銀行、郵局、街道、小區等方面合作，方便老百姓就近投保。新型家財險還把家庭財產中相關的項目集中在一起，按類別不同排出不同的組合供投保人挑選，使老百姓在選擇時一目了然，投保時更加省力簡便。此外，產品的設計還包括開發銀行卡的投保功能，為銀行卡的用戶提供附加值服務，華安保險與農業銀行推出的“居安樂游”銀行卡綜合保險，就是銀保合作從走進柜臺到走出柜臺的過程。今年２月華泰保險公司在上海推出的新一代華泰居安理財型家庭綜合保險也是一種“固定收益＋家庭財產保障”的新型財產保險產品。由中國工商銀行上海市分行獨家代理。據來自工行的統計，該產品通過工行兩天就銷售了２．７億元，總規模１０億元一周內就售完。
四是投資性能增強。隨著投資型財險的不斷創新，集保障性、儲蓄性、投資性于一身的投資型財險，受到百姓的歡迎。華安金龍收益聯動型家庭財產保險是一種集保障、儲蓄和投資三種功能于一體的新型家庭財產保險，它既能使被保險人獲得保險保障，還能使投保人收回保障金本金并確保獲得高于銀行同期存款利率的的投資回報。與同期銀行儲蓄存款相比，除了保險保障外，調整利率，該產品的收益則隨銀行同期利率的調整而同幅度調整并分段計算，并具有隨時退保贖回功能。與其它壽險投資型產品相比，該產品投保更加簡便，期限相對較短，而且投資操作更具透明度。
五是創新才有生命力。去年中國保監會批準的財險產品超過１７００個，但在最終消費中能夠形成規模的產品少之又少；目前國內財產保險公司尚無一家公司開發出人身意外險類的非壽險投資、理財、分紅型產品。利用人身意外保險、家庭財產保險等保險標的物開發設計非壽險投資、理財、分紅型產品具有多方面的有利條件對于非壽險產品轉型換代具有非常現實的意義。非壽險業只有轉變思維觀念改變目前以企業財產險、汽車險、貨運險為主開發產品的現狀努力開發個人險產品和開拓個人險市場，才能使產品更具有生命力。今年四月，中國保監會下發《關于實施財產保險公司條款費率事后備案制度有關問題的通知》，新實施的財險公司產品管理制度充分體現了鼓勵產品創新的精神，為產品創新提供了較大的空間；同時事后備案也可有效縮短產品開發與管理周期，提升保險產品的管理效率。
六是產險也要推行個人營銷。在中國保險市場上，之所以壽險市場份額在１９９７年就超過產險，在很大程度上歸功于個人營銷體制在壽險業中的運用。對于產險來講，多年來單一的直銷方式，已不適應市場發展的需求，無論從服務對象、當前形勢，還是市場需求來看，推行產險個人營銷都有其必要性。因此，產險公司在不斷開發新產品的同時要組建高素質的營銷隊伍，創建企業營銷文化，建立科學的激勵機制，努力創新售后服務，以保證財險業務的穩固發展。太保產險公司率先在全國開始全面推行產險個人營銷工作，就收到業內人士的普遍認同。
買一份財產保險，不僅能獲得對家庭財產的保險保障，還可以作為一項投資，定期獲得穩定收益回報，投資理財型保險被預計為未來國內保險市場的主流產品。投資型家財險，雖然具有滿足風險保障需求和實現資金增值的雙重功能，但并非是徹頭徹尾的金融工具，它離不開保險的基本屬性，對百姓來說購買投資型家財險還是要量“值”而行。
來源：《中國經濟時報》
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