王小姐和先生結(jié)婚兩年了，本人在杭州的一家企業(yè)上班，剛簽了3年合同，年收入1.4萬元左右，另外有一份會(huì)計(jì)兼職，年收入1.1萬元左右，合計(jì)2.5萬元；先生在一家通信工程公司，年收入5萬元左右，福利較好。
兩人結(jié)婚時(shí)購(gòu)有南肖埠住房一套(104平方米)，一次付清，三證齊全。現(xiàn)有存款6萬元；股票套牢，市價(jià)4萬元左右；公積金3萬元，每年遞增1萬元。小孩4個(gè)月大，開銷300元／月，其他家庭開支1500元/月。
王小姐本人購(gòu)有大病險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，每年交4000元；小孩教育險(xiǎn)3500元／年，合計(jì)7500元；先生養(yǎng)老險(xiǎn)一份，是單位買的躉交(一次性交清保費(fèi))。另外，小兩口要供養(yǎng)老人，每年開支4000元。
現(xiàn)王小姐又想在在杭州買第2套房子，苦于自己不會(huì)理財(cái)，股票又套住，希望通過合理的財(cái)務(wù)安排，實(shí)現(xiàn)適度增值。
對(duì)于王小姐來說，由于結(jié)婚住房是一次性付清，再加上先生單位收入穩(wěn)定、福利較好，因此小家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕。每年收入除了贍養(yǎng)老人、照顧小孩及日常開支之外，還有4萬元左右的現(xiàn)金余額，可以進(jìn)行一些穩(wěn)健型的投資。從支出結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)一項(xiàng)占到了家庭年收入的10%，是一個(gè)較為理想的比例。
保險(xiǎn)作為一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)計(jì)劃之一，將未來不確定的風(fēng)險(xiǎn)通過購(gòu)買保險(xiǎn)的方式給予安排，本身就是理財(cái)。在此提供還有一些建議，僅作參考：
1.買保險(xiǎn)時(shí)不能重孩子輕大人。從根本上來講，購(gòu)買保險(xiǎn)首先要考慮的是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，這就要看誰的風(fēng)險(xiǎn)最大。孩子固然重要，但保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，發(fā)生意外的話大人對(duì)家庭的損失影響會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于孩子。所以我們建議在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候，首先應(yīng)該考慮的是大人。
2.根據(jù)家庭需要搭配保險(xiǎn)險(xiǎn)種。目前市場(chǎng)上的終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都有著不同的特點(diǎn)。其中：終身壽險(xiǎn)，一般是被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊 ⒁馔馐鹿试斐蓺埣不蛘咚劳鰰r(shí)，才可以拿到保險(xiǎn)金；養(yǎng)老保險(xiǎn)，相當(dāng)于定期向保險(xiǎn)公司存錢，到交費(fèi)期滿時(shí)，才可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取這筆養(yǎng)老金；健康保險(xiǎn)，是在被保險(xiǎn)人生病住院或被確診患有重大疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金或報(bào)銷一部分醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)保障功能更強(qiáng)；意外保險(xiǎn)，是投保人在發(fā)生意外事故死亡或殘疾時(shí)，可以得到保險(xiǎn)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。
3.對(duì)于王小姐來說，可以對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種作一梳理，建議集中在以下三項(xiàng)：一是與養(yǎng)老有關(guān)的人壽保險(xiǎn)，二是與意外傷害有關(guān)的保險(xiǎn)，三是孩子的教育保險(xiǎn)。
至于分紅險(xiǎn)，盡管本身是一個(gè)很好的險(xiǎn)種，有一定的理財(cái)功能，但由于投資類保險(xiǎn)所特有的投資和分紅只是附帶功能，而且收益和風(fēng)險(xiǎn)需要保險(xiǎn)公司和投保人共同承擔(dān)，所以并不是說分紅保險(xiǎn)就一定能保證年年都會(huì)有很好的分紅。
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