我們一家三口，丈夫40歲，我38歲，小孩11歲。夫妻兩人幾年前一起從單位辭職開了一個小公司。每年除了所有開銷，還有七八萬元節(jié)余。有一套單位的80多平方米的集資房。現(xiàn)在手頭有10萬元現(xiàn)金，流動資金30萬。自己買了一套久久鴻福的保險，一年交保費600多元；11歲的小孩買的是少兒分紅類保險，360元一份，買了兩份；丈夫買了一份長壽保險。我們在原單位還買了醫(yī)保、養(yǎng)老保險，另外還買了養(yǎng)老保險。我們這種情況，還需買哪些保險，適合做哪方面的投資，如何理財比較好。
長沙市 朱女士
省建行理財中心理財師
徐君琳 方案一
在保留一定資金作為家庭應(yīng)急資金外，其余應(yīng)當(dāng)用于投資，方向可為證券市場和國債
財務(wù)分析：
按照朱女士夫婦所處的年齡階段，家庭財務(wù)安排應(yīng)處于相對穩(wěn)定的階段，所以在家庭財務(wù)的安排上應(yīng)采取一些積極進取的策略進行理財，增加投資性收入，使家庭財產(chǎn)實現(xiàn)快速增加，并使家庭的收入來源多樣化，增加抵御家庭收入風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險的承受能力，合理安排家庭開支，從開源和節(jié)流兩個方面來獲取家庭財富的增長。朱女士現(xiàn)金流主要來自小公司的實業(yè)投資，而投資金融資產(chǎn)獲取的現(xiàn)金流幾乎沒有。在家庭的資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金為10萬元，流動資金為30萬元，金融資產(chǎn)主要是保險的形式，其中分別為自己和小孩購買了久久鴻福、少兒分紅保險兩種投資性險種，為先生購買了長壽保險。每年的商業(yè)保險支出和辭職后夫婦兩人交納醫(yī)療保險和社保費用是除去日常開銷以外主要的支出。
理財建議：
保險計劃：由于數(shù)據(jù)資料有限，不能反映保險金額、保險利益，建議朱女士可以根據(jù)以下比率，進行家庭保障計劃自檢。年度支出的保險費與家庭可支配現(xiàn)金收入的占比以10%至15%為宜。朱女士夫婦作為家庭的經(jīng)濟支柱，壽險的保額為個人年收入的3倍左右，意外險的保額一般確定為個人年收入的10倍左右。在制定養(yǎng)老保險計劃時，未來領(lǐng)取的養(yǎng)老金替代率不低于70%，才能保證生活質(zhì)量。保費需求與保費負(fù)擔(dān)能力，應(yīng)隨著家庭的經(jīng)濟收入以及外部形勢變化而變化，因此所需要保障也會隨之變化。建議朱女士對保險單定期進行檢查，適時追加保額，使家庭始終擁有合適的保障。
投資計劃：朱女士家庭資產(chǎn)流動性強，建議將現(xiàn)金及早投資，避免通貨膨脹使財產(chǎn)折損，侵蝕資金的購買力。現(xiàn)金10萬元和每年節(jié)余7萬-8萬元的資金收入，在保留一定資金作為家庭應(yīng)急資金外，其余應(yīng)當(dāng)用于投資，方向可為證券市場和國債。朱女士夫婦需要打理公司，在提供的資料中未提到家庭有涉足其他投資領(lǐng)域的經(jīng)驗，因此建議采取被動的專家理財方式，購買開放式基金和保險公司的投資性產(chǎn)品，由專家進行操作。資金30萬元，首先確定是否為公司運作所必需資金，必須保證流動性，建議這部分資金可以以貨幣市場基金的形式存在，貨幣市場基金的預(yù)期收益稍高于銀行存款，它的特點是可以取代一年期以內(nèi)的銀行儲蓄，流通性強、安全性高，收益又略高于銀行儲蓄。若不是公司運作所必需，建議其中部分用作投資。
教育基金：朱女士未提到中長期財務(wù)目標(biāo)，只是有進行投資的打算，從提供的資料看來，小孩教育計劃（小孩11歲）和改善居住條件購房計劃（目前居住80多平方米的集資房）應(yīng)該是她今后財務(wù)目標(biāo)，孩子的教育費用年年都在增長，沒有一個可行的投資理財方案，一個家庭想要如期達(dá)到支付高校學(xué)費的目標(biāo)是比較困難的，其實最重要的環(huán)節(jié)在于越早開始投資越好。確定孩子未來接受教育的學(xué)費、生活費、書籍費，假設(shè)學(xué)費以每年5%增長，那么立即開始投資，并設(shè)立定期投資金額，即每月、每季或者每年投資金額，確保您投資額不斷增長，獲得復(fù)利回報。下表設(shè)定8萬、10萬、12萬三個檔次的大學(xué)教育費用支出。
假設(shè)每月投資，選擇年收益8%（計算復(fù)利）的基金投資，來獲取收益匹配孩子未來的費用。
在準(zhǔn)備了小孩的教育金的同時，朱女士可以通過多元化投資、公司業(yè)務(wù)不斷發(fā)展獲取的利潤以及銀行貸款這一財務(wù)杠桿來改善居住條件。
交行長沙分行理財師
方 煒
方案二
投資應(yīng)以中低風(fēng)險為主，混債券基金是較好的選擇，或適當(dāng)購買部分股票型開放式基金
綜合分析：
此家庭屬于一個高收入的中等富裕家庭，家庭積蓄能力較強。除流動資金外，家庭資產(chǎn)并不很多，也沒有其他投資資產(chǎn)，作為私營業(yè)主，經(jīng)營風(fēng)險同樣會影響家庭財務(wù)狀況，雖夫妻倆較早具有保險意識，但保障并不完善，保額偏低。
理財建議：
保險計劃：夫妻倆雖然有社會醫(yī)療保險，但其保障只能滿足基本需求，建議丈夫購買保額為10萬元的平安康盛男性重大疾病保險，妻子購買保額為10萬元的康順女性重大疾病保險，以診斷書為依據(jù)進行賠付的商業(yè)保險與社會醫(yī)療不沖突，且同時有10萬元的保障，能充分地補充保障額，此險種還應(yīng)購買10萬元的意外傷害與2萬元意外醫(yī)療附加險，其意外醫(yī)療具有連續(xù)三年購買后可以保證續(xù)保的特點，在保險行業(yè)中，是比較少見的有利于投保人的承諾，再購買一檔住院醫(yī)療附加險，這樣，夫妻倆每年具有相當(dāng)于20萬元保額的保障，如果出現(xiàn)什么意外，不會對家庭經(jīng)濟狀況造成太大的影響，且年保費只有8000多元，并不購成家庭支出負(fù)擔(dān)，小孩的醫(yī)療保障可以通過在學(xué)校購買每學(xué)期20元的學(xué)生平安保險來解決。
投資與教育基金：由于有在讀書的小孩，建議用現(xiàn)金10萬元作為教育保障，以金融資產(chǎn)的形式投資，一般不要挪作他用，投資應(yīng)以中低風(fēng)險為主，如長盛開放式債券基金等混債券基金是較好的選擇，以后其他盈余可以照此處理，或適當(dāng)購買部分股票型開放式基金。
生活條件：如果公司經(jīng)營情況穩(wěn)定且沒有追加流動資金的要求，且無意進行其他實業(yè)投資的話，可以考慮改善家庭生活質(zhì)量，兩年后按揭購買30萬元左右的新房，比較符合該家庭的支付能力，但如果經(jīng)營中對流動資金有要求，則不宜進行不動產(chǎn)購置，以免出現(xiàn)家庭財務(wù)困難。
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